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滙豐卓越理財2023新中產報告深入探討中產的理財目標及變化。 主要發現香港中產: 受環球局勢和其他因素影響,中產亦於財富管理上展現新的取態。 17%中產的下一代在18歲前已擁有一套物業,父母們亦準備在他們畢業後為其購入面積達400尺的物業. 有意為子女置業的中產父母中, 每四個受訪者就有一個 計劃於子女18歲或之前購入。 富可過三代? 54%受訪者把子孫納入理財規劃. 雖然財富傳承的觀念根深蒂固,但只有 25% 受訪者已確切實行。 94% 受訪者期望留下現金資產給子女, 54%受訪者更考慮到子孫 。 很多受訪者認為要擁有666萬才能退休,但超過一半受訪者低估了退休成本. 近 60% 受訪者認為. 60歲 是理想的退休年齡. 預計需要 666萬. 才能退休. 過半數受訪者 (56%)
解讀. 貸款能力: 銀行借審核借款人的財務及信貸狀況,確保其有足夠還款能力才能上會。 如果借款人的還款能力不足,可以加入多過一位借款人。 信貸紀錄: 如借款人本身有另一物業未供斷或仍在擔保其他物業按揭。 其按揭成數及供款佔入息比率會被削減。 借款人日後若為其他物業申請按揭,按揭成數亦會降低。 值得留意: 雖然抵押人通常是借款人,但從以上例子可見,兩者可以是不同的人。 不過即使抵押人(業主)不是借款人,銀行亦會視之為有按揭負擔,日後若想為另一個物業做按揭,按揭成數及供款佔入息比率計算都會受影響。 擔保人(Guarantor) = 為按揭提供擔保的人. 例子: Gigi的父母想買入新居安享退休生活,但收入不足難以申請按揭。 Gigi於是安排父母做業主 (抵押人+借款人),並加入她自己做借款人。
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解读. 贷款能力: 正如Mike的个案一样,若能力许可,申请按揭时可由业主 ( 抵押人 ) 同时成为借款人,无需加入其他人。 信贷纪录: 成为按揭抵押人或借款人,都会留有信贷纪录,若日后要为其他物业申请按揭, 有可能会影响贷款能力。 值得留意: 如果一个物业同时有多个业主,申请按揭时所有业主都必须同意将物业抵押并作为抵押人, 同时需承担贷款的相关债务。 借款人(Borrower) = 承担贷款债务责任、负责供款的人. 例子: Anson準备明年结婚,与未婚妻以联名买一个新单位,两位均是业主(抵押人),而Anson(也作为借款人)则负责供款。 解读. 贷款能力: 银行借审核借款人的财务及信贷状况,确保其有足够还款能力才能上会。 如果借款人的还款能力不足,可以加入多过一位借款人。