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2023年12月15日 · 2012年，時任特首梁振英領頭的政府，提出取消強積金對沖方案。 經過10年討論，在2022年6月19日，立法會終於通過取消強積金對沖，並議定在2025年隨「積金易」平台推出而實施。
- 資產管理：「人力資本」 中年達頂峰
- 「金融資本」 退休前高速增長
- Mpf強積金退休理財策略 50歲後宜中庸
- 收入：善用年金投資及扣稅額
- 支出：留意醫療支出增加
首先，資產管理大致可分為「人力資本」及「金融資本」，人力資本指打工仔個人的賺錢能力。一般來說，年輕時讀書識人是提升人力資本的時期，中年時人力資本加上多年工作經驗到達了頂峰，臨近退休的時期在工作中能賺取得到的金錢已所剩無幾，如果工作被科技及年輕人取代，更難繼續「食老本」，所以50歲後要提升人力資本，不要再用舊有的一套。 懷緬及埋怨皆不能扭轉局面，50歲後只有學習新科技，拓展人脈，才能延續人力資本的收入。不少老師傅都利用網上平台接觸年輕人市場，陪月及裝修便是典型例子，這類以個人化經驗為主的行業，能結合互聯網提升資產運用，亦是50歲後人士提升人力資本的重要平台。
「金融資本」(股票、債券、基金等變現能力強的流動資產) 更是50歲後的資產管理重點，愈接近退休，金融資本所產生的回報金額亦愈大，金融資本於50歲至退休前是高額增長期，往往接近或高於人力資本的正職薪酬，令50歲後時有提早退休的念頭，亦是這樣，退休後才能依靠金融資本來提供收入。
管理金融資本要先從風險出發，50歲後一方面不宜太進取，另一方面又不宜太保守，按月波幅3%至5%是很好的風險目標，簡單的資產配置應以股債平均為主。 例如50歲後的MPF強積金管理，太進取者如100%持有股票基金，便會於2020年第一季蝕了很多，但現時不要立即變得保守而轉去100%持有債券基金，而是應該按風險目標重新檢視持有物及投資策略。 相反，現時太保守的，應把握退休前資產增長期，稍為提高資產增長能力，盡量多累積金融資本，減少對人力資本的依賴。在同一風險下，不同的資產配置技巧可以有不同的回報，尤其是「戰術性資產配置」，如「100減歲數」，能增加強積金的回報。
收入方面，50歲後要開始有心理準備隨時因為市道而收入大減，除了拓展現有的人力資本及延長收入之外，還要盡早學習運用金融資本去增加收入。近年的公私營年金，可說是退休後收入的重要一環，大家宜盡早深入了解，比較不同的年金計劃。 另外，善用扣稅額，例如強積金及年金扣稅，亦可幫助50歲後去提高收入。現時有很多針對年長市場的金融產品，例如樓宇逆按揭及保單逆按等等，大大增加了年長人士的金融資本收入渠道，不止於大上大落的股票及外匯。放眼將來，強積金亦開始有「投資退休方案」，將會引進多些適合50歲後及退休人士的金融產品，增加收入靈活性。
開支方面，50歲後要更加注意醫療開支的增加，亦要制定一下退休後的開支預算。退休後沒有了人力資本的收入，便要看看金融資本的收入能否滿足自己的開支預算。退休後的金融資本一般只能承受2%至4%的按月波幅風險，在此風險下大概能提供2%至4%的年均回報收入。 如果收入少於開支，便要從金融資本提取本金去維持開支，此舉涉及了「安全提取率」（一般而言在退休後首年為4%，之後按通脹增減），在「安全提取率」下，縱然本金會因提取而減少，但仍能於有生之年維持開支水平，同時亦不會耗盡本金。 作者：梁世傑 專頁：MPFDIY 文章授權轉載自《香港01》，原文刊於「職場頻道」。(標題及內容經由MoneySmart編輯修改) 想知道更多理財心得及最新優惠 ，請瀏覽 blog.moneysmart.hk，及追蹤我們的Face...
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