短期儲蓄保險 相關
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2021年4月15日 · 整體來看，儲蓄險對於保守族、月光族來說，是一個好的理財工具，儘管報酬不如股票、基金，但卻可用時間穩穩換取報酬，透過利滾利的優勢，達到資產增值的效果，但要特別留意的是， 在滿期前盡量別解約，可能有領不回完整本金的風險，反而會有造成虧損...
- 儲蓄險是什麼?
- 你常見的儲蓄險種類
- 儲蓄險的利率怎麼看？
- 儲蓄險真的比定存好嗎?
- 儲蓄險的優點與缺點
- 檢視儲蓄險的三大準則
- 所以儲蓄險到底該不該買?
- Dewi 給你的建議
- 快速總結
市面上儲蓄險的種類超極多，保單上面落落長的名稱，再搭配一堆複雜的金融名詞，說真得你有認真看過嗎? 你可能大部分都是聽業務員最後說利率有多少，然後就簽合約下去了，這也難怪你會成為業務員眼中的大肥羊! 簡單來說，儲蓄險就是你要在固定時間存入一定的金額，你在合約到期後解約可以領回本金還有利息，並且合約期間會給你一點點的壽險保障。
每張儲蓄險保單上的名稱都是以下4個、甚至更多名詞的排列組合，所以你可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。 當你聽到這麼複雜難懂的名詞，你的腦袋不瞬間關機應該也很難吧… 然後只會問業務員一句：「所以我可以領到多少利息？」，然後你覺得滿意之後就給它簽下去了。（天啊～先不要急！！） 好啦先認真看待種類這件事~ 你必須先了解一般儲蓄險保單大概會有哪幾種類型，然後下面我幫你歸類好了，沒有意外下面分類可以涵蓋到大部分的儲蓄險。
不能只看預定利率、宣告利率
保險業務員經常喜歡拿保單上面的宣告利率、預定利率來跟銀行定存利率做比較，保單DM上的利率你一眼看下去，確實好像比定存還要好2~3倍，所以你就很容易這樣簽下儲蓄險保單。 但你知道宣告利率、預定利率根本不等於實際利率嗎? 也就是說，對你而言，這兩個利率根本不是你心裡所想的那個利率！ 「預定利率」會牽扯到所謂的保費，如果預定利率越高的儲蓄險，你要繳的保費就會比較低。相反如果預定利率越低，你需要講的保費就越高。 也就是保險公司會把你的保險費拿去投資、做其他用途等，然後他們將『預期』可獲得的投資報酬率，加上預計死亡率和費用後，保險公司才會計算出你每年該繳多少的保險費。 「宣告利率」是保險公司會定期公佈的一個利率，證明他和同業相比後的競爭狀況，並且也告訴你保險公司實際將你的錢拿去做投資所獲得利息的狀況。 簡單來說，「預定利率、宣告利率」這兩個詞真的跟你沒什麼關係，你就看看就好。保險業務員在跟你講的時候只是在「預期」他們公司能夠從投資上獲得多少報酬，以及他們過去和同業相比後，到底實際上報酬率是多少而以。 內部報酬率(IRR)才是你該看的指標! 既然宣告利率、預定利率都和你沒有關係，那到底儲蓄險...
定存與儲蓄險常常被拿來一起比較，多元化的投資工具每種都會有自己的優點及缺點，但如果業務員在推銷時總是對你洗腦「儲蓄險報酬率絕對比定存高」這句話，那就表示他不夠專業或者他只想賺傭金！ 為什麼說「儲蓄險報酬率絕對比定存高」這句話不完成正確，為什麼呢？因為在短時間內(約6年內) 儲蓄險的利息絕對比定存低，甚至你中途解約是會賠錢的！ 就以下面這張圖來看，每年都存相同金額NT$230,794，為期6年。左邊是儲蓄型保單，右邊是整存整付的定存，你仔細看看應該不難發現，6年內儲蓄險的報酬率是比定存還要少的，甚至前5年是「負報酬率」。 雖然在第7年後，儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高，但你能保證你在這6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候嗎？ 如果你不幸要提前解約儲蓄險，你是不能拿回完整本金的。但如果是定存，...
優點1：強迫儲蓄
在合約到期前解約的話，你會需要支付一大筆違約金，也就是拿不回本金的意思。 所以對於沒有儲蓄習慣的人，有可能是一個可以強迫自己儲蓄的一個商品，因為通常違約金數目不小，你一般都會死命活命得把他繳完。 在你被逼得每次都要繳一大筆錢的情況下，你很自然就會減少你不必要的消費來繳儲蓄險，時間到了你自然就存到一筆不小金額的錢了。
優點2：有申報所得稅優惠
如果你是有購買儲蓄險的納稅義務人，在每年5月所需申報的綜合所得稅中，你可以免稅或是成為列舉扣除額的繳稅優惠。 這樣你就可以少繳點稅啦～（可是別忘了你是變向把錢繳給業務員，所以錢不是給政府就是給業務員ＸＤ）
缺點1：提前解約會損失本金
提前解約會損失本金是儲蓄險最大的缺點，通常會損失30~90%的本金。 買儲蓄險前，你除了要能確定自己每年繳得出保險費外，你也要再三確定你真的真的不會在合約期間內急需用到這筆錢。 否則你如果需要急用錢、需要提前解約，解約後你可以領到的錢絕對會少很多，甚至有可能比你投資到錯的股票還要糟糕。
台灣人很愛買長期的保險，尤其是儲蓄險，我相信你除了會參考年度熱門儲蓄險保單外，你應該也在想「有沒有方法自己判斷儲蓄險的好壞」，對吧？ 如果你真的超級想買儲蓄險，但又不知道怎麼判斷儲蓄險好壞怎麼辦? 以下是我幫你整理出來你在挑選儲蓄險時，為了幫助自己不要買到地雷貨，你一定要遵守的3個準則。
儲蓄險到底該不該買呢? 這個答案你心裡應該非常明白，而且也只有你自己知道，因為每個人的財務與需求不會相同，只有你自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。 不過這邊我一定要告訴你：「保險歸保險、投資歸投資」，你千萬不要把儲蓄險當作是投資的一種，它也絕對不能幫你創造很多財富，你想靠儲蓄險發財也是絕對不可能的事。 而且如果你是一位有自制力、且想要存錢跟替自己買純保險的人，我會非常建議你買純保險跟把錢放定存，當然如果錢存到一定金額後，你可以做點像是ETF的投資等。
也就是說建不建議買儲蓄險，除了看IRR、繳費期限等，最重要的是你繳了保費後會不會影響到你的生活水平。 千萬不要為了繳保費而失去你本來該有的生活水準，我真的覺得吃不消，每個月或許不繳保費，你的生活費就可以多超過1,000元，剩下的錢就好好最好投資規劃。 快樂與樂觀的生活，或許在未來可以直接帶給你更大財富也說不定喔！
1.許多人都不了解儲蓄險這個商品真正的內容就直接購買，容易成為保險業務員中的大肥羊。 2.可依照繳費期間、保險期間、保單功能、參考利率等區分儲蓄險。 3.內部報酬率(IRR) 才是買儲蓄險該看的重要指標! 4.儲蓄險與定存相比，短期間內定存可能比儲蓄險優的機率較大。 5.認識儲蓄險的優點、缺點及挑選的3個技巧，就可以了解自己適不適合買儲蓄險，或是了解儲蓄險適合什麼樣的人購買。 6.至於儲蓄險適不適合購買須視自己的情況，但是儲蓄險絕對不能讓你變的大富大貴。 本文授權於GD價值投資。（原標題：【儲蓄險推薦嗎】6年內報酬率絕對比定存低 !） 責任編輯/焦家卉
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