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- 什麼是「壓力測試」?
- 什麼是「供款佔入息比率」？
- 怎樣計算「壓力測試」?
- 「壓力測試」五大常見問題
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「壓力測試」是金管局在2010年要求銀行實施的一項審批按揭條件。過往買家申請銀行按揭，一般「供款佔入息」不多於五成已經可以，但在2010年起，申請按揭時要通過兩關。第一關，就是「供款佔入息比率」不得多於五成外；第二關，還需假設在現水平按息上升兩厘後，供款佔申請人月入不多於60%水平。其後，因二手樓價繼續攀升，終在2013年2月，政府把第二關的門檻進一步提升，需假設按息由現水平上升至三厘。隨著美國加息，金管局於2022年9月23日公布，將壓力測試要求重新放寬至假設加息兩厘，供款不能超過入息60%。 其後，金管局於2024年2月28日公布，美國加息周期可能步入尾聲，未來一段時間本港按揭息率進一步上升的機會較低。有見及此，金管局認為適宜暫停實施按揭的壓力測試要求，新安排適用於2024年2月28日或...
一般來說，我們向銀行承造按揭時，銀行會計算借款人的「供款佔入息比率」(DTI) DEBT TO INCOME RATIO，亦即借貸人每月總債務有幾多，並對照他們入息而定。以首次置業的買家計，要在按息加兩厘後，供款不超過入息的60%。但如果屬於第二套房，或者非自用性質，要求會再高一點，供款佔入息不可高於50%。
計算例子
用100萬元貸款額做例子，以現時息口2.875厘，樓按攤分30年來計算，每月供款就是3,951元，供款佔入息不多於一半去計算，月入有7,902元會通過第一關。但要通過「壓力測試」，則需要在現水平息口上調兩厘，月供變為4,149元，供款佔入息不多於六成的話，月入需要有8,820元才過到第二關。
簡單計算方程式
簡單來說，如果你每借貸一百萬元，在現行的按揭息率、及最長供款年期下，你每個月大約要預有8,820元入息，就可通過「壓力測試」；如果借貸二百萬元，則上調一倍，大約有17,640元收入便可以；以至一千萬元就要88,200元就足夠，如此類推。
問題1: 究竟我要有多少「收入」才可通過壓力測試?
答: 影響「壓力測試」的其中一個關鍵因素，就是申請人的「入息」，成為了銀行衡量借貸人實力因素之一。因此，怎樣去計算「收入」，就成為了能否通過「壓力測試」的重要元素。問題是市場上部份人屬於固定受薪外，也有一些屬非固定受薪，銀行也會採取不同策略來應對。
問題2: 如果我本身屬於「非固定收入」人士，銀行在審批按揭時，要通過「壓力測試」的難度會否增加?
答: 會! 如果「非固定收入」人士，銀行在審批按揭要求的入息證明文件較長外，背後還要視乎銀行怎樣看待「浮動收入」。下文會詳述「浮動收入」的各種計算。同時，值得注意，如果「首置客」打算申請「按揭保險」時，因按揭證券公司只接受「固定受薪」的首置買家申請，故按揭證券公司是不會接受「浮動收入」作為入息一部份。
問題3: 如果我本身有一些「隱藏債務」，銀行審批按揭時，會否影響「壓力測試」?
答: 絕對會! 「收入」直接影響供款佔入息比率，從而影響到「壓力測試」之外，如果借貸人本身有一些「債務」未清，是會影響銀行估算申請人的「收入」水平。特別是信用咭貸款、或一些私人貸款，均對計算「壓力測試」有影響。
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最新消息, 樓市拆局. 1. 聯儲局還有數小時便公布議息結果，市場幾乎肯定美國會再度加息25點子，到2.25至2.5厘，在樓市調整的同時，是否代表香港樓價必受衝擊？ 供樓人士的擔子將加重？ 根據利率期貨數據顯示，市場估計聯儲局將有71.5%機率加息，意味港美息差將進一步擴闊。 在聯匯制度下，理論上港息會跟隨上升，加重供樓人士的負擔，實際情況又是否如此？ 港美息差擴闊無擬會抽走本港資金，但我們要看的，是香港有多少彈藥抗衡。 實際上，自QE開始後，本港累計流入過萬億熱錢，雖然由美國加息周期開始，本港銀行體系結餘拾級而落，至今降至約765億元，但本港資金池未見急速流走。
新盤攻略. 1. 立刻訂閱我們的YouTube頻道，觀看最新揀樓影片分析! 2024年搶閘的第一個新盤，是由宏安地產發展的黃大仙「薈鳴」，一共提供230個單位，分層面積由200-375呎之間。 聽面積分布，你大概也猜到樓盤以小型單位為主。 「薈鳴」大部份單位均為一房，共有126伙，另外還設有兩房及開放式。 項目預計關鍵日期為2025年4月30日，相當於樓花期約16個月。 當樓市還未有起息，就馬上搶閘推盤，市場反應如何? 本文目錄. 薈鳴資料. 薈鳴開價. 單位戶型. 1房戶型分布. 示範單位: 18樓F室260呎. 2房分布. 示範單位: 18樓A室 356呎. 樓盤評析. 平台大過單位六倍. 宏安過去發展蚊型樓為主. 距離黃大仙港鐵站約五至八分鐘步距. 附近設有簡單生活配套.
最新消息. 1. 受新冠肺炎影響，本港樓價續下跌，剛公布的中原城市領先指數 (CCL)最新報174.86點，較上周微跌0.32%，連跌三周，但累積跌幅亦僅約0.4%。 至於中原城市大型屋苑領先指數CCL Mass則報177.38點，較上周微跌0.37%；CCL (中小型單位)則報175.35點，較上周跌0.28%，兩個指數同樣連跌三周。 港島大型屋苑累跌1.9% 大型屋苑而言，港島區表現較疲弱，近3周計，港島及新界西樓價跌幅顯著，分別累跌1.89%及1.6%。 而九龍及新界東樓價仍然企穩，近3周分別累升0.9%及微跌0.25%。 Facebook WhatsApp Line Copy Link Share. 延伸閱讀. 標籤: CCL 樓價 樓價指數.
「城市花園」大手交易最終告吹。 半年後地產市道復甦，長實在1985年3月一口氣推出所有單位發售，平均建呎764元，比起當初整批售予王光英的價格高出一成。 標籤: 北角 紅色資本 長實. 上回提及，長實推售北角「城市花園」時，因第二期餘下八幢單位，正值《中英聯合聲明》後的1985年推售，當時信心危機導致樓價滑落。 在這個暗黑的香港地產時代，長實卻收到一個足以逆轉轉乾坤的消息，究竟發生什麼事呢？ 話說當時北京為穩定香港信心，派出光大集團前名譽董事長王光英來港跟李嘉誠洽購住宅物業......
