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被視為樓市最後一根稻草的辣招，政府決定放手一搏，但根據過往經驗，每一次有新樓市調控措施，展現出的效果往往出乎所料。正如以前推出額外印花稅(SSD)，有誰想過樓價反而會因盤少價高而乾升? 現在全面撤辣，是否等於樓價止跌?
- 什麼是「壓力測試」?
- 什麼是「供款佔入息比率」？
- 怎樣計算「壓力測試」?
- 「壓力測試」五大常見問題
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「壓力測試」是金管局在2010年要求銀行實施的一項審批按揭條件。過往買家申請銀行按揭，一般「供款佔入息」不多於五成已經可以，但在2010年起，申請按揭時要通過兩關。第一關，就是「供款佔入息比率」不得多於五成外；第二關，還需假設在現水平按息上升兩厘後，供款佔申請人月入不多於60%水平。其後，因二手樓價繼續攀升，終在2013年2月，政府把第二關的門檻進一步提升，需假設按息由現水平上升至三厘。隨著美國加息，金管局於2022年9月23日公布，將壓力測試要求重新放寬至假設加息兩厘，供款不能超過入息60%。 其後，金管局於2024年2月28日公布，美國加息周期可能步入尾聲，未來一段時間本港按揭息率進一步上升的機會較低。有見及此，金管局認為適宜暫停實施按揭的壓力測試要求，新安排適用於2024年2月28日或...
一般來說，我們向銀行承造按揭時，銀行會計算借款人的「供款佔入息比率」(DTI) DEBT TO INCOME RATIO，亦即借貸人每月總債務有幾多，並對照他們入息而定。以首次置業的買家計，要在按息加兩厘後，供款不超過入息的60%。但如果屬於第二套房，或者非自用性質，要求會再高一點，供款佔入息不可高於50%。
計算例子
用100萬元貸款額做例子，以現時息口2.875厘，樓按攤分30年來計算，每月供款就是3,951元，供款佔入息不多於一半去計算，月入有7,902元會通過第一關。但要通過「壓力測試」，則需要在現水平息口上調兩厘，月供變為4,149元，供款佔入息不多於六成的話，月入需要有8,820元才過到第二關。
簡單計算方程式
簡單來說，如果你每借貸一百萬元，在現行的按揭息率、及最長供款年期下，你每個月大約要預有8,820元入息，就可通過「壓力測試」；如果借貸二百萬元，則上調一倍，大約有17,640元收入便可以；以至一千萬元就要88,200元就足夠，如此類推。
問題1: 究竟我要有多少「收入」才可通過壓力測試?
答: 影響「壓力測試」的其中一個關鍵因素，就是申請人的「入息」，成為了銀行衡量借貸人實力因素之一。因此，怎樣去計算「收入」，就成為了能否通過「壓力測試」的重要元素。問題是市場上部份人屬於固定受薪外，也有一些屬非固定受薪，銀行也會採取不同策略來應對。
問題2: 如果我本身屬於「非固定收入」人士，銀行在審批按揭時，要通過「壓力測試」的難度會否增加?
答: 會! 如果「非固定收入」人士，銀行在審批按揭要求的入息證明文件較長外，背後還要視乎銀行怎樣看待「浮動收入」。下文會詳述「浮動收入」的各種計算。同時，值得注意，如果「首置客」打算申請「按揭保險」時，因按揭證券公司只接受「固定受薪」的首置買家申請，故按揭證券公司是不會接受「浮動收入」作為入息一部份。
問題3: 如果我本身有一些「隱藏債務」，銀行審批按揭時，會否影響「壓力測試」?
答: 絕對會! 「收入」直接影響供款佔入息比率，從而影響到「壓力測試」之外，如果借貸人本身有一些「債務」未清，是會影響銀行估算申請人的「收入」水平。特別是信用咭貸款、或一些私人貸款，均對計算「壓力測試」有影響。
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在迎接2023年前，就讓我們先回顧一下。 本文目錄. 2022年初: 對樓市估計樂觀. 表: 政府預算. 2022年3月: 爆發第五波疫情. 表: 一手註冊登記. 表: 二手註冊登記. 2022年7月: 特首換屆. 2022年7月: 新地帶頭劈價賣樓. 2022年10月: 施政報告急推政策吸人才. 2022年9月-12月: 本港進入加息周期. 如果你有按揭申請問題，都可以向我們查詢. 胡‧說樓市 X ROOTS按揭獨家優惠! 想知更貼身嘅資訊? 初次置業懶人包 【新盤2020】成交流程、按揭、折扣優惠、重點項目全攻略 【二手樓買賣程序】睇樓、雜費、查凶宅、簽約、按揭懶人包 【居屋2020】最新申請日期、四大屋苑分析、資產、入息懶人包 【租樓注意事項】租樓流程、租約、按金、印花稅全攻略！
1. 樓價再創新高，指數高見180點水平，不單較年初狂升9%，比97年高峰期更大升過80%水平。. 當樓價愈見只升不跌，愈反映被視為重中之重的房屋政策、政府做到的似乎不多。. 政府要管理市民的預期，唯有不斷出口術。. 無論在《施政報告》及《財政預算案》中 ...
1. 政府經常說覓地難，要壓縮未來供地量，最直接方法就是壓縮市場需求，但如何將需求預算合理地壓縮？ 每年長策會更新的「需求預算」報告是關鍵之一。 長策會需求預測由多項因素組成. 如果報告說，社會對住屋需求減少，政府也不必大費用章推出更多土地，反之亦然。 去年因林鄭月娥扭轉公營房屋及私樓房屋比例，私樓供應一下子大幅下調至13,500個，遠較以前18,000個單位，大幅少了25%，結果在本年度政府賣地計劃中，政府也減少私樓推地量。 而在剛公布的長策會《周年進度報告》中，私樓供應目標更進一步壓縮至每年12,900個，政府來年度很有可能再減私樓推地量，但長策會的需求預算統計手法是否可靠，我們昨天已探討一二，事實上除「住戶淨增長」的預測外，「內地及海外生住宿需要」亦值得我們深思。
「君譽峰」是恒基在2018年推出的遠期樓花項目，屬於單幢樓目，全盤僅由281個單位組成，最細單位面積更只得181呎，一度打入全港最細納米樓的排行榜之中。 由於當年特首林鄭月娥仍未放寬按揭保險政策，按保門檻仍舊維持於600萬以下才能做到最高80%按揭，不少有供款能力的買家卻因首期不足而不能入市，發展商迎合市場需求也力谷一些納米樓，把它包裝為精品豪宅出售。 因此縱然呎價高、但因面積細成功壓縮銀碼，令一批納米樓也備受上車客歡迎。 2018年1月推出首批單位. 一層十三個單位，高密度設計，開放式共有84個單位，面積由181-205呎之間，而一房共有151個，佔全盤過半，面積介乎229-288呎；至於兩房單位則只提供46伙，面積由353-417呎。
上屆特首林鄭月娥、及財爺波叔均先後放寬了按保後，上車客可用較低首期買樓置業，但實情也製造高槓桿效應，若樓市轉升為跌時，這一群買家會面對最沉重的壓力。
