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- 利息計算公式的基本概念
- 在貸款時要注意的利息種類
- 常見問題
1)單利息計算方法
假設銀行以15%的固定年利率,向借款人提供100,000元的貸款,借款人1年後還款時的總還款額便會是115,000元,這包括了償還100,000元的本金,再加15,000元的利息。其計算公式如下: 單利息 = 本金x利率x時間 $100,000 x 15% x 1(年) = $15,000 若借款人借款3年,以單利息計算,3年的利息是$15,000 x 3 = $45,000。
2)複利息計算方法
現今,大部分借貸機構都不會以單利息計算,而採用複利息。這方法除了計算本金的利息外,亦會計算利息的利息;它以借款人在每次還款期尚欠的本金以及利息,去計算下一期的利息,這涉及了較複雜的計算。 複利息本利和 = (本金x(1+利率)時間) ($100,000 x(1+15%)^3) = $152,087.5 以複利息計算,上述例子借款3年的總還款額是$152,087.5,3年利息共$52,087.5,比單利息計算為多。
1)月平息(Monthly Flat Rate)
現在的借貸機構在宣傳其貸款產品時,多標榜「月平息低至0.X%」,該「月平息」數字能低到0.1%至0.3%之間,毋疑吸引了不少顧各。 用「月平息」可以計算出每月利息開支及全期利息開支。於還款期內,這個每月利息開支是固定的,並不會隨未償還本金減少而變化。 假設貸款$100,000,月平息0.15%,分36個月還款。 每月利息開支 = 本金 x 月平息 $100,000 x 0.15% = $150 全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 $150 x 36 = $5,400 總還款額 = 全期利息開支 + 本金 $5,400 + $100,000 = $105,400 每月還款額 = 總還款額 / 還款期數 $105,400 / 36 = $2,927.78 要注意,「月平息」並不能完全反映借貸成本。要比較不同貸款產品,必須了解「實際年利率」,而「實際年利率」的計算並非「月平息」乘12個月。
2)實際年利率(Annual Percentage Rate,APR)
「實際年利率」,是把借款人於還款期內所需繳付之一切費用及成本(包括利息、手續費、行政費等)一併計算後,以年利率的形式去表示。借款人在申請貸款時,應要求貸款機構提供「實際年利率」數字,以比較不同貸款產品的實際成本。 部分貸款機構在宣傳時,除會標榜極低的「月平息」外,更有所謂「零利息」,予人「免息貸款」的錯覺。其實相關機構乃是以各種手續費或行政費去收取借貸費用,取代「利息」的字眼。因「實際年利率」亦包含了手續費及其他費用,故可以真實反映的借貸成本。假設兩間貸款機構有相同的月平息貸款產品,但甲方的實際年利率比乙方高,原因或是乙方有較低之手續費或免手續費。 「實際年利率」的計算方式十分複雜,坊間多以一條簡化公式,利用1.9這個「不變系數」去計算約數: 實際年利率 = 月平息 x 12個月 x 1.9(不變系數) 因影響「實際年利率」的因素有許多,如貸款額、還款期、現金回贈(不包括禮物或禮券回贈)、利息回贈等,故借貸時必須向銀行或財務公司多作了解。根據「銀行營運守則」,銀行宣傳資料如提及利率,須在合適情況下列明「年利率」、其他相關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。
貸款產品是越低息越好嗎?
雖然坊間不少財務公司都以「低息貸款」作招徠,但其實,相比起月平息,實際年利率才能顯示申請人在還款期內的須繳費用,包括每月利息、手續費、行政費等,因此更加能準確地反映真實的借貸成本。此外,申請人亦要考慮更多其他因素,如還款方式、還款期、貸款額等。
所有貸款產品都是用同一個利率嗎?
不一定。由於不同貸款產品往往有不同的方法處理成本,所牽涉的風險也不盡相同,因此不同貸款產品有不同的利率也是正常的現象。例如,無抵押貸款(如私人貸款)的風險比抵押貸款(如按揭、汽車貸款)高,借貸人較容易欠債不還,機構出現壞帳的風險也更高,因此利率一般亦會較高。
信貸評級會影響實際年利率嗎?
絕對會。由於持不同信貸評級的人士在申請貸款時所涉及的風險可差之千里,因此銀行和財務機構都會根據申請人的信貸評級去計算實際年利率。從數據可見,貸款人的信貸評級越低,借貸利率便會越高。評級最高和最低的總利息支出更可相差約4倍!
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