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1. 基本開支. 金字塔既第一層包括左唔同必要開支，例如：食物，住宿，水電費，學費等等⋯如果想財務穩定啲，淨係啱啱收支平衡係唔夠架。 你需要可以養埋父母（或者老婆仔女）、存錢、同埋有能力還清欠債。 要做到以上呢幾點，就必須有一份穩定既收入來源。 2. 安全保障. 黎到金字塔既第二層，相信你賺既錢已經足夠你過得舒舒服服，餓你唔死之餘，重可以定時還到 信用卡 卡數。 呢個時候，你應該開始制定一個預算，確保除左基本開支之外，你每個月都可以有錢淨。 為左避免不必要既支出，亦即係你要決定咩係必須，咩野唔係！ 雖然有閒錢喺手就會好想用左佢，但我地強烈建議你最好用啲錢黎買返份 醫療保險 ，或者儲起佢，以便不時之需。 當然，如果你兩樣都做到晒就梗係最好啦。
（1）定息按揭. 定息按揭會有一定既「鎖息期」，一般為3至5年，鎖息期過後會採用浮息利率。 喺呢段期間，無論市場利率走勢如何改變，按揭息率都會被鎖定。 而定息按揭的利率一般比浮息按揭高。 不過，選擇「定息按揭」的話，就唔使擔心短期內被基本利率波動影響，可以更容易預算將來既按揭開支。 （2）浮息按揭. 浮息按揭有兩種，包括「銀行同業拆息按揭計劃」 (HIBOR rate) 及「最優惠利率按揭計劃」 (Prime rate) 。 HIBOR比較浮動，Prime rate 則比較穩定及可以預料。 「最優惠利率按揭計劃」自2008年起沒有任何調整，算是相當穩定，可以幫你更有效控制利息開支。 所以如果你偏好穩定的利率，則應選擇「最優惠利率按揭計劃」。
1）出糧戶口. 支薪戶口，多以「活期儲蓄戶口」的形式出現。 那是僱主每個月支薪的地方，別無他選。 有一些僱主，會要求員工配合公司政策，在特定銀行辦理開啟支薪戶口的手續。 談到應付日常開支，大家不妨考慮從這個戶口提款吧。 一般來說，支薪戶口的利率不會太高，也不會太低。 建議你們把工作所得月薪的1/3，都存在這個戶口裏。 有什麼水電煤的賬單、生活費繳交的時候，就直接從這裏提錢。 至於月薪所餘的2/3，就先轉賬至其他戶口。 延伸閱讀： 出糧戶口優惠｜銀行出糧戶口比較. 2）儲蓄戶口. 談到儲蓄戶口，最理想便是存放大家月薪約2/3的金額在內，實為慳錢必備！ 一般在銀行登記儲蓄戶口時，我們會接觸到2大類別：活期儲蓄及定期儲蓄。 而很多人的做法是，把收入的起碼1/3，作為活期儲蓄。
- 「熊一」調整現警號
- 「熊二」最易觸發恐慌性
- 「熊三」
「熊一」與「牛一」相反，於「熊一」市況內，市場都認為是次跌浪都應該只是牛市的調整，這方面是基於投資者向上的憧憬並未破滅，亦是市場最考驗炒家功夫的一個臨界點。加上，熊市第一期出現在市場投資氣氛最高漲的情形下，當時市場絕對樂觀，投資者對後市完全沒有戒心，相信大市將會繼續大幅再升。 正當所有投資者瘋狂沉迷於股市的上升之際，先知先覺的醒目資金已開始撤離市場，而且當時市場的交投雖然仍十分熾熱，情況有如2015年7月，但已呈現逐漸下降的傾向。因此，熊市的第一期可說是「出貨期」，當大市再創新高，而成交卻沒法同步創出新紀錄之時，大跌便屆隨時出現。 相關閱讀：【股災先兆？】盤點9大股市傳統民間智慧！
「熊二」與「牛二」相反，經過一連串的沽壓後，市場認為牛市其實未過去，市場樂觀情緒「死灰復燃」。但唯一分別的是，各公司的盈利其實已經有跡象轉差，隨著資產價格向上但盈利向下，估值又再上升，另一個跌勢正逐步醞釀。 加上，先知先覺的投資者已悄然離市，市場在樂觀之餘，開始隱隱感到有點不妥，這時侯市場出現一些芝麻綠豆的小事情，都會觸發「恐慌性拋售」。經過一輪瘋狂恐慌性拋售之後，投資者覺得跌勢似乎有點過分，而且目前上市公司以及經濟環境和股市此較，未免是過於悲觀，於是大市出現一次較大幅的回升局面。而回升的幅度一般是整次跌市總跌幅的三分一至二分一之間。
「熊二」的反彈浪可能持續數星期至數個月之久，在經歷這種短暫樂觀過後，投資者發現各公司盈利或實際經濟都在收縮中，如公司業績倒退、財政困難、停牌清盤等消息接二連三地出現，整個經濟陷入極度不景氣中。 在熊市第三期中，大市持續下跌，但跌勢並沒有加劇，俗稱「陰跌」，另外，下跌的股票大多集中在業續一向有保證的藍籌股和成長股身上；那些二、三線低質股份，可能在熊市第一期與第二期時已經跌夠，因此再跌幅度減少，甚至不再下跌，跌勢全都集中在優質股。 整個「熊三」歷時約半年至一年，但跌幅是整個熊市最大最急的，跌幅可達40%至70％。但同時，有遠見的投資者已開始有耐性地作出選擇性吸納，市場這時正處於黎明前最黑暗的時刻，很快地黎明又會再次出現。 作者簡介： 萬賢 現職香港證券投資分析員，曾任職本港報章財經記者。 相關閱...
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