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信貸風險的評估及預期信用損失的計量須基於無偏頗及概率加權的有可能結果,以及於報告日期有關過往事件、現行情況及未來經濟狀況預測的合理及有支持力的資訊。 計算預期信用損失之模型建立及應用和數據輸入之選擇涉及重大的管理層判斷及估計,當中包括: 根據信貸風險特徵對金融資產進行之組合劃分; 對違約概率、違約損失率、違約風險承擔及宏觀經濟因素預測之估算; 重大信貸惡化之標準;及. 對前瞻性宏觀經濟情景之選擇及概率加權。 截至2 0 2 0 年1 2 月3 1日,客戶貸款總額為港幣 14,978.64 億元,佔總資產的45.1%;客戶貸款減值準備總額為港幣91.72億元,佔金融工具減值準備總額的90.0%。
我們了解並評估了管理層針對客戶貸款預期信用損失計量的內部控制和評估流程。 我們評估了重大錯報的固有風險,包括考慮估計的不確定程度和其他固有風險因素的水平,如所用估計模型的複雜性,重大管理層判斷和假設的主觀性,以及管理層偏向影響的敏感性。 我們評估了與客戶貸款預期信用損失計量相關的關鍵內部控制設計及對其運行的有效性,包括以下定期評估及審批的控制: 預期信用損失模型管理相關的內部控制,包括模型方法論的選擇;模型優化和關鍵參數更新的審批及應用,以及模型回溯測試等持續監控; 管理層重大判斷和假設相關的內部控制,包括組合劃分、參數估計、信用風險顯著增加、識別違約和信用減值資產判斷的標準及應用,以及前瞻性計量的經濟指標、經濟情景及權重的採用;
程序 步驟 1 選定合適物業。 步驟 2 (7-14天) 簽署臨時買賣合約及支付臨時訂金。 向銀行申請按揭貸款，估值及選擇律師行。 步驟 3 (30-60天) 於律師樓簽署正式買賣合約，支付首期訂金及釐印費。 銀行批核按揭申請。 步驟 4
預期信用損失模型管理相關的內部控制,包括模型方法論的選擇;模型優化和關鍵參數更新的審批及應用,以及模型回溯測試等持續監控; 管理層重大判斷和假設相關的內部控制,包括組合劃分、參數估計、信用風險顯著增加、識別違約和信用減值資產判斷的標準及應用,以及前瞻性計量的經濟指標、經濟情景及權重的採用; 對於第三階段客戶貸款,預測未來現金流並計算其現值相關的內部控制;
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