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下面文章為各大壽險公司主推儲蓄型保單的IRR分析，要購買保單前，請一定要先做功課，守護您的財富！任何儲蓄型保單，既然是保險，除了報酬率外，也要考慮保險給付的相關稅賦問題，有興趣的朋友，可以參考下面文章：鉅額／高額度儲蓄險保單可以節稅
台灣人愛買保險，特別是儲蓄型的保單，而近期金管會整頓壽險業者，盯上高儲蓄型的保單，除了要求保險公司不能「賠錢賣保單」之外，也希望民眾購買的保險商品，能夠回歸「保障」的本質，此消息傳出後，市場上更掀起了一波「高儲蓄型保單，到底該不該
- 弄清但書避糾紛
- 優點1 ：月月配息可當退休生活費
- 優點2 ：身故時能拿回總繳保費
- 缺點1 ：配息可能來自本金 且不保證配息率
- 缺點2：保價金歸零保單恐失效
- 未必節稅需留意
- 躉繳投資型保單3問
其實，戴先生買的是躉繳（一次繳清保費）投資型保單，完整的保單名稱叫做「變額萬能壽險」。這種保單特別受到高齡銀髮族的青睞，甚至有許多老人家把所有退休金全部都投入；也有一些是青壯年子女幫父母購買，自己當要保人，父母是被保險人，父母活著時，子女自己領配息，父母身故時，子女拿回躉繳的保費。 目前幾乎各家壽險公司都有銷售該類保單，比較特別的是，今年這類型保單賣得特別好，根據壽險公會統計，第1季壽險型投資型保單初年度的保費收入為388億元，年增率高達89％，除了受惠全球景氣回溫之外，另一個原因就是「全球追稅」，造成鮭魚錢返鄉。像一名大戶在今年第1季，即一口氣拿出了新台幣2億元，購買這種躉繳的變額萬能壽險。 問題是這類號稱「配息保本又節稅」的躉繳型保單，真的這麼好康？除月月拿現金，身故還能領回總繳保費？這...
要了解這種保單，必須先認識保單商品結構。以戴先生為例，他是在71歲時購買安聯人壽大吉大利變額萬能壽險，躉繳保費600萬元，壽險保額為606萬元，扣除所有費用之後，剩下約590多萬元，進入投資帳戶，全部投資1檔號稱年配息8％的平衡型基金。假設基金績效穩定成長，每年穩穩配8％的息，那麼戴先生確實每月可領到約4萬元現金。
由於這是1張壽險，所以只要在保單有效期間，戴先生不幸身故，他的受益人至少可以領回壽險保額，也就是606萬元的身故保險金，比當初戴先生躉繳的600萬元保費還多1％。達成戴先生希望保本、遺留財產給子女的心願。 相對以上2個優點，這類保單的缺點為：
當基金虧損，息收其實可能來自本金。保險本舖創辦人徐采蘩建議購買這類保單時，應詳看DM或說明書，注意是否有「保證本金」字眼，一般而言，投資型保單並沒有保本，基金投資本來就有投資風險、匯率風險等，且戴先生連結的這檔配息基金，網站也清楚寫著，有相當比重買非投資等級的高風險債券，且配息來源可能為本金。 所以當基金虧損，拿本金出來配時，投資帳戶的錢就會縮水。而且基金公司不保證獲利，配息會隨著基金績效而變動。
徐采蘩提醒，買了這種保單以後，須定期關心保單帳戶價值的變化，因為如果基金發生虧損，保單帳戶裡的錢，除了要拿出支付給保戶的月配息金額外，還有每月產生的保單管理費、壽險危險成本等費用要繳付。 最怕的是，基金持續虧損，被保險人年紀卻越來越大，每月被扣的壽險危險成本越來越多，使得投資帳戶裡的錢加速變少。當投資帳戶的錢歸零，無法支付每月保單各種費用時，這張保單就會停效（詳見躉繳配息保單第1問），保戶若2年內不補繳保費，這張保單將永遠失效。也就是被保險人身故時，保險公司不會理賠身故保險金，過去所躉繳的保費化為烏有，無法達到期盼的保本功能。 那麼，保單帳戶價值歸零，造成保單失效的機率有多高？公勝保經米樂事業部負責人何英翰說，這取決於連結的基金績效表現，如果績效好，保單帳戶價值歸零的機會非常低，幾乎可達到終...
另外要留意的是，在節稅這部分，可沒有理專或業務員說的那麼肯定。CFP理財規劃顧問方士維拿出國稅局針對保單所訂定的實質課稅8大原則，包括：重病投保、躉繳投保、舉債投保、密集投保、高齡投保、短期投保、鉅額投保、保險給付低於已繳保費。 以70多歲的戴先生為例，即符合高齡投保、以及躉繳投保2大實質課稅原則，所以有可能身故後，這筆身故保險金將列為遺產，計算遺產稅。 還有一種狀況，若青壯年子女為要保人，年邁父母為被保險人，萬一中途身故的是子女，這張保單帳戶價值裡面的錢算是要保人遺產，需計算遺產稅。 方士維特別強調，保單沒有好壞之別，只有適合與不適合，若要講適合族群，這種躉繳投資型型保單，比較適合高資產族群購買，做為資產配置的一環，及當做退休生活費來源的一部分。至於能不能保本，就要看基金投資績效了。
問：我怎麼知道保單何時會失效？ 公勝保經米樂事業部負責人何英翰答（以下同）： 如果看到保單帳戶價值一直縮水，就要特別小心，帳戶價值可上網查詢，另外，保險公司每季也會寄1次通知單給保戶。當帳戶價值歸零，保險公司會催告通知保戶繳交欠繳的保險成本、管理等費用，自催告通知單到達的隔天起30天內為寬限期，若過了寬限期仍沒繳納相關費用，保單就會停效。 保單停效半年內不需提供可保證明即可申請復效（需繳清欠繳的保險成本、管理等費用），若在保單停效半年後到停效2年內申請復效，必須提供可保證明，倘被保險人體況達危險程度，保險公司可拒絕復效，保單就永遠失效。 問：若買躉繳1,000萬元、身故保險金1,010萬元的商品，保單停效後，要補繳300萬元，補繳的這些錢，身故領得回來嗎？ 答：保戶再補繳的這300萬元，會在...
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