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當您申請信用卡、貸款、透支服務或按揭時，借貸機構會先進行信貸審查，包括查看您現有的信用額度、還款模式，以及您在申請過程中所提供的資料，從而評估您是否具備足夠的還款能力。
想比較不同貸款計劃的總成本高低，可以參考實際年利率 ( Annualised Percentage Rate，又名「APR」) ，為了令借貸人更易理解借貸成本，金管局規定借貸公司按銀行營運守則以同一方法計算 APR，展示出貸款利息及所有其他費用包括手續費及年費等。
- 評估自己的還款能力。有借，當然就會有還，所以了解自己的還款能力非常重要。借貸前，可以做個收支計算表，詳列每月的收入和支出，看清楚自己是否真的有借貸需要，與及所需的貸款額；您亦可善用銀行於網頁提供的「每月還款計算機」，了解自己可承擔的還款額。
- 比較「APR」常言道，世上沒有免費午餐，選擇貸款時見到「$0利息」或超高回贈時就要格外小心，以免因小失大。貸款一般除利息外，還可能附有其他費用，例如手續費及年費，或其他隱藏條款或收費等。
- 利息優惠。每到稅季，您或會聽到連平時較少借貸的朋友也會蠢蠢欲動，全因被低息吸引。但其實銀行亦會不時推出各種優惠，例如經網上申請有額外回贈、利息折扣或豁免手續費等，優惠程度隨時不輸稅季貸款。
- 信貸評級影響。各行各業現時都流行為客戶提供個人化服務，而在貸款的世界，亦有「個人化息率」。您又知不知道銀行好多時其實係視乎您的信貸評分而判斷可給您批出的息口﹖銀行在審批貸款申請時，會參考環聯信貸報告的個人信貸評分， 分數會直接影響批核結果、貸款金額及利率，因此，平時最好培養良好的理財習慣來提升信貸評分，例如：
当您启用信用卡或提取贷款，您的个人信贷资料库便开始建立。 请务必以负责任的态度管理借贷行为（例如在自己还款能力范围内借贷），这样才能证明您能够与银行建立长久的信赖关系。 设定自动转账. 确保银行账户中有足够的资金，来支付以自动转账或常行指示处理的任何账单。 然后为日常家居开支设定自动转账，例如支付煤气费、电费、家居保险或手机账单等，建立良好纪录。 不要拖欠还款. 拖欠或延迟还款将对您构成不良影响，有机会降低信货评级，所以请确保按时支付所有账单。 如何管理现有债务. 负债往往涉及额外费用，而申请贷款或信用卡也可能牵涉手续费。 正因如此，若要维持健康的财务状况，维持良好信贷评级，便要尽可能减少欠债。 如果您正被高昂的贷款费用困扰，可以考虑： 削减开支.
甚麼是證劵化信貸? 證券化信貸是一種資產類別，它包含債券或可產生現金流的資產所組成的工具，包括住宅及商業樓宇按揭貸款、汽車貸款、信用卡貸款等。 這些欠缺流動性但可產生現金流的資產會被買入，然後透過證券化程序重新組合成不同級別的產品。 證券化信貸與債券的分別. 票息. 債券. 通常為定息. 高收益債券. 通常為定息. 證券化信貸. 通常為浮息，於參考息率上加上若干溢價. 票息現金流來源. 債券. 來自發行商經營業務. 高收益債券. 來自發行商經營業務. 證券化信貸. 來自相關抵押品（例如按揭還款） 存續期. 債券. 通常為固定，於到期日歸還所有本金. 高收益債券. 通常為固定，於到期日歸還所有本金. 證券化信貸. 視乎抵押品特徵，如本金還款丶違約率及結構特性. 等級. 債券.
如何量入為出. 若要建立量入為出的習慣，其中一個好方法是每個月都每天記錄日常開支。. 您可以考慮以下幾點：. 在一個月內，記錄每日的所有開支。. 將一切支出包括在內，即每日往來交通及零食，還有租金、公用服務等賬單。. 在每月月底把所有支出加起來 ...
追蹤進度：當您須清還您的貸款、信用卡簽賬或其他賬單欠款時，請確保您定期審視還款進度，並追蹤您的信貸評級或評分。 您亦須留意有否可疑的資金調動，若遇到任何無法識別的項目，請通知相關機構。
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