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政府於 2022 年 2 月再放寬按揭保險計劃新例 ,首置人士買 $1,000 萬私樓最高借 9 成,非首置最高借 8 成按揭。. 到底首置又是否一定借足 9 成?. 哪幾類人士合資格借 8 成?. 可否轉按套現?.
首置人士購買 $1,000 萬的住宅單位,最高可借 9 成按揭,申請人是否可免壓力測試?有未供完按揭、買樓放租、以公司名義買入,或自僱人士申請,會否扣減成數?即看首置 9成按揭懶人包,了解申請條件解讀和壓測問題!
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- 甚麼是樓宇按揭
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- 按揭轉介
美國聯儲局公布最新議息會議結果,宣布將聯邦基金利率維持在5.25至5.50厘。 (2024年1月)美國公布11月份消費物價指數 (CPI) ,按年上升3.1%,高於市場預測的2.9%,略低於去年同期的3.4%。 (2024年2月)美國公布11月份生產者物價指數 (PPI) ,按年上升0.9%,高於市場預測的0.6%,略低於去年同期的1.0%。 (2024年2月)金管局即日起暫停壓力測試要求。 (2024年2月28日)樓宇按揭即是以物業作為抵押,向銀行或財務機構借貸,以支付物業售價。借款人須按時分期攤還貸款,否則承按人(即提供貸款的銀行或財務機構)有權收回物業。 比較不同按揭計劃時,當中的最高按揭成數、還款期、利率都是常見的考慮因素。 一般坊間見到的按揭產品都是為私人樓宇而設,當中村屋按揭又有不同計劃。至於居屋按揭或綠置居按揭,因有政府做擔保,故亦有另一種申請手續及計算方式。
銀行會根據物業估價、借款人的財務狀況(包括查閱信貸評級)、以及有關物業類型,訂立最高貸款比例,亦即按揭成數上限。 舉例,如物業估價為 $600 萬,借款人獲批 6 成按揭貸款,即須先付 4 成首期($240 萬),餘下之 $360 萬則連利率分期攤還。 首置人士最高可做9 成按揭,非首置人士最高可做 8 成按揭,視乎樓價與借款人的財務狀況而定,當中有可能牽涉購買按揭保險,以及支付額外保費。 【買樓必讀】搜尋 600 萬內上車盤 →
銀行在批核按揭申請時,會為申請人進行壓力測試,以確保申請人有足夠還款能力。壓力測試普遍指,以銀行現有之按揭利率加 2% 計算,申請人的供款不可超過入息的某個百分比,一般由 35% – 60% 不等。銀行網站通常有模擬壓測的工具,你可在申請之前先初步計算自己能否通過。 注意,金管局已於2024年2月28日暫停壓力測試要求。
「一按」是指物業的第一個按揭,一般選擇由銀行承按。「二按」是指物業本身已有第一個按揭,再進行第二個按揭。 買家於一按獲批的按揭成數有限,或需要更多資金才能支付首期。在這種情況買家可選擇再二按。 二按的提供者一般為發展商,出現發展商二按,主要是為了推銷新盤。另外,亦有財務機構設有二按服務。申請二按必須得到一按銀行同意,並要通過壓力測試 (已於2024年2月28日取消)。 【本週推介】搜尋全港最新上車盤 →
「加按」有時會與「二按」混淆。「加按」所指的,是就已按物業,向同一間承按銀行,申請增加按揭貸款額。而「二按」涉及兩個借貸人。 物業升值時,透過加按,或能爭取更高的借貸額,亦即俗稱的「加接套現」的做法。
「轉按」即是物業原本與某銀行做按揭,其後將物業抵押至另一間銀行,由該銀行承按。業主可以因各種理由轉按,當中較常見的有: 1. 新承按銀行有更優惠的按揭利率,比現有按揭更低; 2. 物業升值,可批貸款額增加,業主能藉轉按,以新貸款額全數償還原有按揭,並套取剩餘資金,俗稱「轉按套現」; 3. 其他銀行為轉按提供現金回贈。 【最新優惠】立即查詢網上放盤 →
銀行多數設有按揭「罰息期」,如借款人在罰息期間提早償還按揭,便要另外繳交手續費,費用通常相當於貸款額的某個百份點。 罰息期能保障銀行放貸收入,避免借款人申請按揭成功後,便因其他銀行的優惠,立即「轉按」。
根據金管局規定,承造高成數按揭的買家,須購買按揭保險,以保障銀行於 6 成之上的貸款部分。購買按揭保險須繳付保費,可選一次過清付,或每年續保。 因應樓價不同,按揭保險可分為舊按保計劃與新按保計劃,按揭成數上限與保費亦有分別,而在《2022 / 23 財政預算案》中,亦提高了適用於按保的樓價範圍及最高按揭成數,詳情如下:
如果準業主不清楚怎樣選擇按揭服務,可以使用按揭轉介。按揭轉介會代準業主尋找適合的承按銀行,並處理按揭申請。按揭代理只向銀行收取佣金,準業主使用按揭轉介一般是毋須付費的。 除了按揭轉介,近年亦有不少按揭服務配對平台冒起,讓準業主能更輕鬆找到適合自己的按揭貸款。
1. 地腳線鼓起或發黑. 地腳線即連接地面與牆身的長型板塊,有為接駁位遮醜之用,亦令兩者的結合更為牢固。 缺陷隱憂: 地腳線鼓起或發黑或代表單位有水患問題。 常見問題位置包括窗台下(如窗有罅會滲水)及浴室外(或表示防水與去水有問題)。 檢驗方法: 業主可用捲尺量度地腳線是否平整,如果是木造地腳線,更可肉眼檢查鼓起或發黑。 換地腳線不難,難的是解決背後成因。 2. 空心磚是指磁磚背面未有填滿英泥或黏合劑,與地台或牆身之間不完全貼實,造成「空鼓」現象。 缺陷隱憂: 空心磚外觀完整,看似問題不大,卻暗藏因為冷縮熱脹引致磁磚膨起變形的危機。 檢驗方法: 業主可用手或不會刮花磁磚表面的硬物,如硬幣、幼竹枝、天線筆等,輕敲磚塊四角及中心,聽聲檢查磁磚是否空心。 檢查空心磚有兩點須注意:
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