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2021年5月10日 · 2021-05-10 Alvin Yu. 中銀香港（SEHK：2388）與恒生銀行（SEHK：11）是實力相若的領先本地銀行，長揸收息應買那隻？ 中銀疫市防守力領先. 中銀香港背靠中國銀行，恒生則有匯豐撐腰，業務基本面難分高下。 不過，經歷2020年的疫情衝擊，中銀香港突圍而出，錄得更勝恒生的防守表現。 以減值準備前收入計，中銀在2020年錄得近7%跌幅，但恒生則錄得17.1%雙位數衰退。 兩大本地銀行收入倒退，主因是市場利率受壓，而恒生的敏感度較高，淨利息收入減少17%，而中銀則錄得14.3%跌幅，表現略勝恒生。 另一方面，中銀的淨服務費及佣金收入按年大致上持平，而恒生則錄得倒退，這解釋了恒生較顯著的整體收入倒退。 中銀貸款質量較穩定.
2022年5月6日 · 2022-05-06 Alvin Yu. 內銀背景雄厚，加上股息率偏高，一直以來都很受股息投資者歡迎。 到底五大內銀之中，邊隻最值得長揸？ 本篇文章用兩個關鐽比率選出最值博內銀股。 淨利息收益率最高：建行. 以下圖表整合了五大內銀在2021年度的淨利息收益率： 淨利息收益率反映著銀行最核心的定價能力，水平越高代表銀行借貸業務所產生的邊際越豐厚。 以上數據反映建設銀行（SEHK：939）、農業銀行（SEHK：1288）及工商銀行（SEHK：1398）的表現都較突出，而交通銀行（SEHK：3328）中國銀行（SEHK：3988）的表現明顯落後同業。
2020年9月30日 · 中國銀行保險監督管理委員會公布的商業銀行主要監管指標情況表顯示，內地銀行業的不良貸款比率拾級而上，2016年第一季為1.75%，2018年第四季已經升至1.86%。 今年第一季內地銀行業的不良貸款進一步升至1.91%，第二季更升至1.94%。 雖然中國銀行業不良貸款看似仍處於低位，惟信貸質素仍有機會持續惡化。 因為銀保監主席郭樹清指出，疫情出現後資產質量加倍變得惡劣不可避免。 惟貸款反映相關真實的信貸質素有一定時差，故目前對貸款的分類未能準確反映真實風險。 他直指，不良貸款將陸續暴露，意味內地銀行業不良貸率持續上升。 假設不良貸款撥備率維持不變，今年下半年內銀股業績不予看好。 風險二：息差收窄. 疫情導致內地經濟受壓，6月國務院支持內地銀行向社會讓利15,000億元人民幣。
- 淨息差
- 客戶貸款對總資產
- 投資回報
銀行的核心收入來源之一是淨利息收入，是指銀行將低成本資金批出收益率較高的貸款產品所賺取的差價。淨利息收益率可用以量度銀行所賺取的利息差額，相對生息資產的盈利能力。 2019年，恒生的淨利息收益率2.2%，為本地銀行之中最高，更較中銀的數值高出61個基點。論中期趨勢，恒生的淨利息收益率不但持續高於中銀，自2015年以來更保持穩定上升，但中銀去年數值卻不升反跌。簡單地說，恒生的融資能力及貸款能力在2019年繼續優勝於中銀。 勝出者：恒生 數據來源：中銀香港，恒生
除了淨利息收入之外，銀行亦以其他營運業務來產生非利息收入，包括分行提供服務的行政費、證券服務的佣金，及銷售理財產品的佣金。 要分析這業務分佈，客戶貸款對總資產的比率可反映銀行將資產投放賺取利息收入的貸款資產的比重。論數值走勢，中銀的比率自2015年持續提升，這或可歸因於過去幾年的加息預期升溫，但在恒生資產中，貸款的比重一直較中銀香港高。 兩間銀行的數據差異其實很合理，因為前文亦提到恒生賺息差的能力較中銀優勝，更是本地銀行之首，其將更多資源用於擴大貸款資產可算是理所當然。 勝出者：平手 資料來源：公司年報
資產回報率可以量度銀行整體營運的回報，即利息收入及非利息收入，相對總資產值的回報率。恒生去年表現同樣優勝於中銀，這可歸因於恒生的資產分配得宜，將較大部分資源投放於貸款活動，發揮其優越融資及定價能力。 兩間銀行的資產回報率的數值可謂非常不吸引，但銀行的融資功能卻可將資產回報放大。以上數據所示，兩間銀行的財務槓桿同為10倍，是以運用資產表現較佳的恒生同樣有著較吸引的股本回報。 勝出者：恒生 資料來源：公司年報
2022年5月4日 · 在今年首季，中銀香港的營運數據相當穩健，提取減值準備前的淨經營收入達142億元，同比增長6%，環比增加25%。 期內淨服務費及佣金收入受壓，按年下跌超過兩成至約29.2億元，反映疫情導致商業活動疲弱，以及投資氣氛降溫的影響，但負面影響被核心淨利息收入增長所抵消。 雖然加息周期剛起步，本地市場利率仍未有可觀上漲，但得益於市場資金流入，中銀香港的平均生息資產基礎有所擴大，淨利息收入仍錄得4.1%的同比增長。 除了收入靠穩，中銀香港的嚴謹成本意識亦發揮作用，營運開支的同比增幅只有2.9%，環比則下跌16.5%，而中銀香港的成本對收入比例只有27.24%，繼續維持在本地同業之中較佳水平。 撥備增加但貸款質素良好.
2020年9月2日 · 2020-09-02 Alvin Yu. 四大內銀公布中期業績，長線投資收息可買未？ 今篇文章綜合四大內銀股2020年上半年業績，分析內銀績後部署。 四大內銀業績一覽： 1.建設銀行（SEHK：939）：上半年淨利息收入按年增長6.41%至2,665億元（人民幣．下同），手續費及佣金淨收入則較去年同期增加4.34%至800億元，惟信用減值損失同比增長49.22%至1,114億元，造成股東應佔溢利下跌10.74%至1,376億元。 2.農業銀行（SEHK：1288）：期內淨利息收入按年增長8.9%至2,589億元，手續費及佣金淨收入則錄得2.9%同比增長至524億元，但營業收入增長被信貸減值損失所抵消，營業利潤倒跌9.1%，股東應佔溢利較去年同期減少10.4%至1,088億元。
2019年10月1日 · 我們再細看一下中銀淨利息收入增長疲弱的因由。 淨利息差 遜同行. 截至今年 6月30日，中銀的生息資產規模同比增長 8.02%，計息負債同比增長 8.03%，增長速度不相上下。 但平均利息收益率同比只升 9個基點，利息收入同比升 10.65%；反之平均付息率卻增加 15個基點，利息支出同比升 16.43%，導致淨利息收益率亦下降了5個基點至 1.83%。 有市場研究估計中銀期內淨利息差在 1.7%左右，相比起 工商銀行（SEHK：1398） 及 建設銀行（SEHK：939） 分別 2.13%及 2.12%大有不及。 中銀的表現不及於其負債端的配置休戚相關。
