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2019年12月16日 · 1.淨息差. 數據來源：星展銀行，恒生銀行. 淨息差可量度銀行利息收入，扣除資金成本後，相對生息資產的利潤率，反映銀行的核心運作──將低成本資金轉化成高收益貸款的表現。 比率越高，就反映出銀行的貸款定價能力越強，控制資金成本能力越高。 無論是數值上，或趨勢上，恒生的表現似乎較優勝。 兩間銀行的淨息差分別，卻並不一定是因為恒生銀行的營運更有優勢，或盈利能力更強。 要知道港幣是與美元掛勾的，但新加坡卻沒有這樣的制度。 美國聯儲局自2015年底至2018年間的加息舉動，對香港利率市場的影響就有可能會因為掛勾的關係而較其對新加坡利率市場的影響更迅速和直接。 恒生作為香港本地領導銀行，當然以香港市場為核心。 星展銀行雖有經營香港業務，但新加坡市場的貢獻才是集團之最，在2018度佔集團總收入62%。
- 利息套戥交易
- 缺點 #1：風險、風險、風險…
- 缺點 #2：現金流
- 缺點 #3：不必要的利息成本
驟眼看，這種利息套戥交易似乎很合理。在現時的環境下，信貸評分高的散戶的確可以借到APR約為2%到3%的貸款，然後投資於收益率約為3.5%的本地債券交易所買賣基金(ETF)，又或是收益率約為6%的高息股。香港的股票市場上有不少股票皆屬後者。最近，一些定期存款優惠計劃亦為港元存款人提供高達3％的利率。這形成幾個基點至4%不等的息差（投資收益率減借款利率）。 不過，這種利息套戥交易至少有三大缺點，足以令您的美夢落空。
過往，套戥能帶來無風險的利潤。不過，上述所講的交易則不然。在傳統的投資工具中，股票的平均回報雖然最高，但同時亦是風險最高的資產類別。如果您只靠借款去投資，而不是動用自己的積蓄，那風險只會有增無減。若然是後者，在最壞的情況下，您會損失所有積蓄。但若然是前者，投資失敗便會令您債台高築。
就算您只是投資定期存款等超級安全和風險極低的資產，您仍然需要考慮現金流這個問題。通常，這些低息貸款要求借款人每月償還定額本金，因此您必須定期贖回部分投資，以應付每月的還款額。另一方面，定期存款設有固定到期日，在整個存款期內都不能贖回（至少您必須繳付罰款才能贖回）。當然，如果您投資股票的話，您可以平均地沽出股票，以應付每月的還款要求，但同樣，股價的短期波動意味您可能被迫蝕錢離場。
您或者有一份全職工作，可以用月薪來償還每月的還款額。不過，這難道不是跟儲錢和用自己的薪金來投資一樣嗎？這樣，您便可節省利息成本，讓您的投資利潤發揮最大效用。 除非您無足夠資金去捕捉一個百分百能夠賺錢的投資機會，而且您知道這個機會稍縱即逝，否則，您最好不要借取私人貸款來投資。 ****************************************************************************** 想進一步了解香港市場？ 有許多錯誤觀念都會阻止我們成為成功的投資者。 在香港，我們可能會覺得有錢人十居其九都是靠物業致富。但房地產真的是香港表現最佳的資產類別嗎？ 最近，我們發表了一份關於香港市場的免費特別報告 《股場四大致勝之道：給香港投資者的愚人指南》。 我們強...
2022年1月20日 · 現時銀行的借貸成本低，個別私人貸款實際年利率只有1厘多，選擇適合自己的私人貸款要注意以下幾點： 1. 注意實際年利率不同月平息. 市場上不少私人貸款標榜以極低月平息吸客，其實月平息只是反映私人貸款的利息開支，但並不代表借貸的總開支。 如想把財務機構的手續費、行政費、利息等開支一併加起來計算總借貸成本，應參考實際年利率。 大家進行借貸前應比較不同私人貸款的實際年利率。 2. 信貸紀錄影響借貸成本. 財務機構會根據你的信貸紀錄調整最後批出的貸款計劃，如果你的信貸紀錄良好，批出的貸款實際年利率會較低，但如果信貸紀錄欠佳，實際年利率會較高，甚至不批出貸款。 所以為了保持良好的信貸紀錄，平日要養成良好的財務習慣，如要準時清還信用卡卡數。 3. 清晰預算借貸額及還款期.
2021年5月26日 · 其實只要嘗試以下4招妥善管理債務，便能逃出欠債旋渦，建立健康理財的人生。 第1招：合併貸款. 如果發現債務還款出現困難，例如多張信用卡出現逾期欠款的情況，可考慮在市場上找出合併債務方案，以較低利率的貸款一次過處理欠債問題。 使用新債還舊債，必須要經過詳細的計算，首先要確保新債所支付的所有利息及手續費要較舊債便宜，另外要注意如果轉換過程涉及由無抵押貸款轉換成有抵押貸款（如物業）的話，一旦拖欠貸款，抵押品有機會被財務機構沒收。 最後要考慮如果新貸款能提供較長的還款期，利息支出是否也不比舊債為多。 如果考慮過3個因素後新債仍比舊債優勝，便可考慮重組貸款。 第2招：減少借貸成本.
2021年8月20日 · 申請按揭是買樓置業重要一環，但不要以為申請按揭非常容易，銀行等貸款機構會根據風險管理等情況決定會否批出貸款，一旦最終拒絕批出，業主有機會要負擔全額樓價，如果無法調動資金，分分鐘要「撻訂」收場！ 現時主要有5個銀行不批出按揭的原因，經絡按揭一次過為大家拆解，讓大家避免中伏。 1. 計錯借貸力/收入出現變數. 金管局規定按揭申請人必須通過供款與入息比率或壓力測試才能獲批按揭，如果申請人計錯借貸力或收入出現變數，要放無薪假甚至失業，有機會無法通過壓力測試及供款與入息比率，導致銀行最終拒批按揭。 【解決辦法】 申請人可考慮加入1個或以上的擔保人，對方的穩定收入便可一併加進壓力測試。 如沒有擔保人選擇，可考慮預備更多首期資金，減低貸款額以滿足相關需求，買入單位前可聯絡按揭專員進行財務評估。 2.
2022年5月6日 · 存款是銀行的資金來源之中成本最低的渠道，低息環境中，貸款資產收益率受壓，低成本資金來源便成為了銀行鞏固業績表現的重要防守優勢。 股東回報率最高：建行. 由於淨利息收入是銀行的最核心利潤來源，上圖可見五大內銀的業務回報排名與剛才的淨利息收益率表現一致，建行、農行、工行繼續錄得相對優越的回報，當中建行的表現最出眾。 低息環境宜選建行. 最新一波肺炎疫情為中國經濟添壓，人行減息紓緩經濟壓力的預期升溫，若然屬實，低息環境中銀行的淨利息收益率無可避免會受壓，這將會令內銀業績衰退，五大龍頭亦難以獨善其身。 五大內銀之中，建行、農行、工行的存款比例高，有助降低資本來源的成本，市場利率下降時仍可維持到相對豐厚的淨利息收益率，而往績可見淨利息收益率的水平高低對整體業務回報有著重大影響力。
2021年10月27日 · 信貸報告包括甚麼資料？ 1. 個人資料：姓名、身份證號碼、出生日期、地址及電話. 2. 信貸查詢紀錄：過往兩年環聯信貸會員的查詢紀錄. 3. 信貸賬戶資料：信貸使用狀況及還款紀錄. 4. 信貸評分：概括信貸狀況的一個分數. 5. 公眾紀錄：債務追討、破產及清盤訴訟. TU信貸評分： 信貸評分有A至J級，A為最好，J為最差： 甚麼因素會影響信貸評分？ 申請人的理財方式與信貸評分息息相關，主要受還款紀錄影響，如果經常遲還卡數，信貸評分便會受到影響。 信貸評分的迷思. 1. 即時清還卡數有效？ 只需在還款日期前清還便可以，毋須即時清還卡數。 2. 附屬卡會否影響我的信貸評分？ 不少人會為家人提供附屬卡，原來附屬卡拖欠卡數，主卡人的信貸評級也會受到影響。 3. 擁有多張信用卡會否影響信貸評分？
