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- 在其他條件，如貸款額、利率都一樣的情況下，較長的還款期，每期的還款較少，但全期利息支出較多。 較短的還款期則相反：每期還款較多，而全期利息支出較少，完全是等價交換。 類似的情況尚有「提早還款」；提早還款的好處是利息支出減少，但手上的現金亦下跌。
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私人貸款還款期的長短，對借款人每月的還款額，以至整個還款期內所需繳付的利息支出，都有極重要影響。 在以下例子中，假設借款人以3%實際年利率（APR）借了15萬元，選用不同的還款期，對理財預算可造成截然不同的影響。 計算結果只供參考，貸款機構或設不同計算方式或收費標準。 在上面的例子中，借款人如選用6個月的短期貸款，每月要償還約2.5萬元，延長還款期可為他減輕還款壓力，以最長的60個月還款期為例，每月還款額只是最短還款期的約1/10。 不過，還款期對總利息支出的影響也顯然易見，使用6個月和60個月還款期，借款人所要支付的實體利息差距近10倍。 選擇長或短還款期的考慮因素.
「78法則」 先講78法則的「78」是如何得來。 首先假設一批 銀行貸款 ，還款期為12個月。 大家或會以為銀行是將利息平均分為12個月，每個月還相同的利息金額。 但實際卻不是，而是會將利息分成78份。 78份利息是點來，就是1 + 2 + 3 + 4 + ... + 12 = 78. 第一個月的利息支出，是總利息的12/78，第二個月是11/78，如此類推，最後一個月是1/78。 點解要咁做？ 因為一開始你欠銀行的本金是最多，所以要還的利息自然愈多，之後本金愈少，利息就會亦會減少。 精選低息私人貸款. 部分優惠適用於特選客戶. 註：本圖表資料只供參考，因銀行和財務公司貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整，詳細資料以財務機構最新公布為準。 月平息的隠藏.
2021年12月11日 · 私人貸款可以助人應付一時之需，當手上現金流充裕時，有些人就想提早把貸款清還以免夜長夢多，也節省利息支出，不過伴隨的提前清還費用，那究竟提早還款是否有着數？ 提前多久才可以慳到息？ 本文為大家一一解構。 甚麼是「78法則」？ 要了解提早還款有沒有節省到利息，首先要懂得借貸機構利息的計算方法。 在分期還款上一般銀行及財務機構不是平均分配每期還款額中本金及利息的比例，而是採用「78法則」。 以12個月還款期為例，每期還款金額相同，而利息會是分為78份，這來自把還款期數相加12 + 11 + 10 +…3 + 2 + 1 = 78。 第一期還款中的利息支出就會按總利息12/78分攤，第二期還款的利息支出就總利息11/78分攤，如此類推。
2024年5月14日 · 還款期越長，雖然每月還款額越小，但銀行實際收取的利息卻越高。 私人貸款 利息計算？ 想得知還款總數，需把貸款額、還款期、手續費、月平息一併計算。 以下是簡化後的算式： 總利息 = (貸款額 x 月平息 x 還款期) + 手續費. 假設M先生借貸HK$50,000，月平息0.40％，還款期24個月。 他每月的利息就是：HK$50,000 x 0.40％=HK$200. 全期利息/總利息就是：HK$200 x 24個月=HK$4,800. 但需留意的是，M先生申請貸款時需繳付借貸手續費，假設每年收1％手續費， 借$50,000每年手續費就是：HK$50,000 X 1%＝HK$500。
2019年3月13日 · 較短的還款期則相反：每期還款較多，而全期利息支出較少，完全是等價交換。 類似的情況尚有「提早還款」；提早還款的好處是利息支出減少，但手上的現金亦下跌。 當然，即使是「等價交換」，應不應該去換，視乎具體情況，也會有不同的結論。 假設通脹率長期高於貸款利率，理論上對借款人較為有利（通脹蠶食債務），便不妨考慮選擇較長的還款期。 相反，在通縮環境下，情況便對借款人較為不利，宜乎考慮較短的還款期。 近年來，新批按揭的平均還款期有越來越長的趨勢。 部份原因可能與利率長期處於低水平，借款人主動以較長年期還款。 但另一方面，現時樓價高企，在壓力測試的要求下，部份借款人可能不得不「選擇」較長的還款期，令自己較易通過壓測，取得足夠的貸款。 無論是哪一種情況，表面上的問題都不大。
2021年5月3日 · a. 考慮壓力測試. 金管局要求借款人要達到當利率上升3厘，每月供款額不得高於入息六成的規定，而按揭還款期長短會影響壓力測試的門檻，以樓價800萬借取六成按揭為例，如果選擇還款年期為30年，假設利率上升至5.5%，壓力測試要求為$45,423。 但如果選擇20年還款期，上升$9,608至$55,031。 所以還款期愈長，壓力測試的門檻便會愈低。 b. 供樓開支. 如果選擇較長還款期，供樓開支攤薄後會出現變化。 以同一例子計算，如果選擇還款期為$18,966，但如果選擇20年，每月供款便提升$6,469至$25,435。 如果供樓能力有限，在物業及借款人背景容許下，盡量選擇較長的還款期，讓供樓更加輕鬆。
利息會以逆轉的比重分配到還款期，所以12/78份額的總利息會分配到第一個月，11/78份額的總利息會分配到第二個月，如此類推。 示例: 在使用「78法則」下每月還款額中利息和本金的比重:
