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政府於 2022 年 2 月再放寬按揭保險計劃新例 ，首置人士買 $1,000 萬私樓最高借 9 成，非首置最高借 8 成按揭。到底首置又是否一定借足 9 成？哪幾類人士合資格借 8 成？可否轉按套現？加按又如何做法？等千居告訴您。
- 火險種類
- 火險誰來買
- 火險 V.S. 家居保險
- 保費計法
- 賠償實報實銷 以投保額為上限
「火險」全稱為「樓宇結構保險」，主要針對事故起因作出賠償，可保障物業因火災、颱風、水災、暴雨、山泥傾瀉、塌屋等災害對樓宇結構，如牆身、地板、天花、門窗等造成的損毀和損失。 當買家向銀行申請按揭時，銀行會要求業主為物業購入火險，作為放貸條件，而受益人會是放貸銀行，而非業主。視乎保障範圍，火險可再細分為「火災保險」及「樓宇全保險」，當中可再選擇「結構」(Structure) 保障或「室內財物」(Context) 保障。
部分樓齡較新的大型屋苑，以及由房委會或房協興建的居屋及公屋，均會為大廈投保簡稱「統保」（Master Policy）的統保保險。 統保即是一份的集體火險單，由大廈管理處投保，保障屋苑內公共範圍的樓宇結構安全。保費從每月管理費中攤分收取。 屋苑已有提供 Master Policy 的話，業主只須向銀行出示副本證明（部分銀行更備有全港有 Master Policy 的大廈名單，業主不用提供證明），便毋須自行投保銀行火險，以免雙重投保。 屋苑內所有住戶均有權按保單條款申索賠償，由於保險公司會參考屋苑過往索償紀錄以決定保費，申索過後保費有機會增加，管理費便更貴。
火險一般只保障單位結構部分，即牆身、天花、地板、喉管等，雖然部分火險亦可涵蓋家居財物（如傢俬、家電等），但保障範圍未必比得上獨立購買的家居保險。舉例，家居保險計劃能為意外造成的家居財物損失提供保障。 雖然兩者同為保險產品，但不同於火險，銀行不會要求按揭申請人為物業購買家居保險。至於家居保險，則適用於業主和租客，保障個人財產及法律責任。
物業重建價值
如果物業已供完按揭，火險保費則根據物業重建價值計算。保險公司就物業地點、四周環境、建築面積等條件，評定物業的重建價值。 其後每年續保的話，除保費外，業主須另外繳付估價費及手續費。如保險公司為物業重新評估重建價值，保費亦會有所調整。
原貸款額
假如原按揭批出 $300 萬貸款，物業的投保額就是 $300 萬。火險保費率視乎火險計劃保障範圍及物業條件，一般低於投保額的 0.15%。按揭額為 $300 萬的物業，火險保費即是 $4,500。其後每年續保的話，保費會根據未供貸款額而定，換句話說，保費應逐年下降。
按揭貸款餘額
即以尚餘貸款額計算，意味著隨時間過去，保費會逐步減少，但有可能出現保額不足情況，萬一單位遇上災害，保險公司未必賠足重建價值。 【買樓必讀】搜尋所有放盤 →
火險的賠償原則是受保人所獲賠償不能高於損失的價值，保險公司會以「實報實銷」的形式作出賠償，意思即是如果物業因意外而需重建或維修樓宇結構，賠償額就以重建費用或維修費用為基準。 另外，火險賠償以投保額為上限，由於投保額逐年下降，火險最高賠償額便隨著樓齡增加而減少。 在比較不同火險計劃時，不應只著重保障額或保費，慎防賠償不足。同樣地，搵樓亦不要只著眼於樓價，單位開則、設計、層數、周邊環境等因素，亦要一併考慮。即上千居搜尋各區心水靚盤。 【入市趁早】即睇今期千居精選筍盤 →
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1 . 工傷補償保險（又稱「勞工保險」或 「僱主責任保險」） 法例規定，香港僱主必須為其僱員購買「勞工保險」（勞保），為其因工發生意外提供保障，包括醫療費、工資補償、永久傷殘及死亡等保障。 因此，僱主須為其外傭購買勞保，不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職。 至於補償方式，一般會以外傭年齡及每月收入，作為計算準則。 值得留意，勞保只保障外傭在工作時間內的傷亡，若外傭於放假時發生意外，則不會受保。 2. 醫療保險（又稱「住院保險」） 然而，根據《標準僱傭合約》規定，僱主除了為外傭提供勞工保障外，若外傭在休假期間患病或遭受意外，僱主亦須為外傭提供免費醫療。 因此，大部分僱主會為家傭購買額外的保險，例如醫療保險，能提供醫療開支賠償，賠償方式一般是實報實銷，即賠償額會根據實際醫療支出而定。
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