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物價上升，政治及經濟的不確定性、法規風險、營運模式快速變化等風險
- (Source: KPMG 2022 CEO Outlook, KPMG International, October 2022) 保險業面臨物價上升，政治及經濟的不確定性、法規風險、營運模式快速變化等風險，企業必須擁有比過往更快速應對及承接風險的能力。 保險業者應該為了這些持續到來並充滿不確定性的機遇，提早做出因應對策。
kpmg.com/tw/zh/home/insights/2023/03/2022-insurance-ceo-outlook.html
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2022年1月11日 · 首先，大眾對健康保障的需求持續強勁，尤其是亞太地區的新興市場人口龐大，中產階級快速崛起，保障缺口卻持續高企，勢必成為全球保險需求增長的火車頭。 即使在保險密度及滲透率極高的香港， 保監局指出港人整體的保障缺口高達6.9萬億元 ，平均為每名勞動人口190萬元，可見未來市場仍有龐大的增長潛力。 其次，保險服務將趨向數碼化及個人化。 身處數碼化時代，各種引入人工智能 (AI)的工具平台、自動化服務及客戶體驗、數據分析、數碼營銷等熟悉的科技概念已滲入我們日常生活。 現在保險業界已推出各式各樣的一站式電子數碼平台，讓客戶全面掌握個人健康及保障。 可預見未來的保險投保、核保、理賠等流程將會進一步個人化，更加貼合現代社會的需要及喜好。
2022年市場的保費增長主要來自意外及健康業務和一般法律責任(包括僱員補償)業務,兩項業務在保險費率增加及新造業務的雙重推動下分別增長8.3% 及6.1%。 船舶業務和財產損壞業務亦有所貢獻,分別錄得增長6.0% 及3.7%,惟部分被金錢損失業務和汽車業務收縮( 分別下滑4.2% 及2.0%)所抵銷。 2022 年整體承保利潤顯著改善,主要受惠於船舶業務表現好轉, 以及財產損壞業務、一般法律責任業務及金錢損失業務的承保利潤改善,惟被意外及健康業務和汽車業務於年內的承保虧損持續惡化所抵銷。 明年,隨著2019 冠狀病毒病疫情的影響消退,加上邊境重啟後本地經濟活動持續恢復,整體保費增長和申索頻率應可望回復至疫情前水平。 保險公司應保持審慎態度,秉持嚴格的承保原則,以確保業務的可行性及可持續性。
- 表一：2022年保險公司標準化保費排名
- 計算標準化保費為準
- 年度化保費設「預繳」方式谷大標準化保費
- 投連險保費大減？
- 保險公司財政實力及信貸評級亦重要
翻開去年香港保險業臨時統計數字（見表），以標準化保費計，滙豐人壽、中銀人壽及友邦保險位列三甲，分別達到100.9億港元、87.1億港元及58.8億港元；而排在其後的則有國壽海外、宏利、保誠保險及中國太平，標準化保費介乎23.1億至57.8億港元。 當中，虛擬保險公司增長顯著，在20大保險公司更佔有一席，保泰人壽便以標準化保費6000萬位列第20位。其他虛擬保險公司的保費收入表現各異，例如眾安保險的標準化保費便按年升了86.2%，以主打一般保險業務的OneDegree毛保費也增長1.5倍，但微藍保險就錄得近3成的標準化保費收入跌幅。
對保險公司管理層或保險顧問而言，保費收入及排名自然越高越好，可以作為銷售過程其中一大賣點，但作為投保人則宜多加分析，不應單靠排名買保險。 首先，要理解何謂年度化保費及整付保費收入，前者攤分以年計交保費，例如是5年、10年或甚至更長年期，意味這部分的保費收入為較可以預見；而整付保費收入則是「一炮過」繳交，保險公司短期內可靠優惠或高息產品力谷保費，例如推出3厘以上保證回報率產品吸客，但保險公司能否年年大推優惠或高息產品？這個則是未知數。 若一般市民簡單地將年度化保費及整付保費收入相加，未必能全面審視保險公司該年表現，故業界一般以標準化保費，來衡量保險公司該年表現，計算公式如下： 標準化保費 ＝ 整付保費收入/10 + 年度化保費
保險公司自然知道這條標準化保費公式，如果想谷大標準化保費，就要避免整付保費收入的「除10效應」，例如一份保險明明是分2年、3年或5年繳付，但保險公司容許投保人「預繳」，變成首年支付所有保費，但有關保費卻納入年度化保費，而非整付保費。 此外，從保監局數據中，可以留意年度化保費的供款年期有幾多是少於5年，以及佔該期保費總額的比例，不難發現有保險公司供款年期少於5年的年度化保費佔了總額逾9成，有助谷大標準化保費；同時亦可以計算各保險公司該期產品的平均供款年期，以得出一個更完整的畫面。
早年內地客來港投保數目劇減，保險公司變陣改為力推投連險保單，而2021年環球股市表現良好，也帶動投連險銷情同樣暢旺，也一度成為保險公司的保費收入主要來源之一。 去年全球股市動盪也影響投連險銷情，去年投連險標準化保費比起2021年大跌了5成，但仍有個別保險公司的投連險保費錄得倍升。 直至今年初全球市場仍然風高浪急，與基金價格相連的投連險難免受影響，受保人隨時「損手爛腳」。消費者宜審慎了解自己的風險承受能力，多作比較後再作決定。
近期美國有大型銀行破產，早年也不時聽到保險公司財困賣盤，又或者捲入紛爭，假如想更全面地知道保險公司的實力，不妨留意保費及排名以外的資料，例如其資本是否雄厚、近年財政實力如何，以及信貸評級高低等等，詳情可留意保險公司財政實力 3大指標能明確反映？ 註： 1. 本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視為銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料為準。 2. 本文最後更新日期：2023年3月17日
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