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10Life 編輯團隊. 恒生保險今年初推出一項「新冠肺炎確診附加保障」（簡稱「恒生18萬保障」）， 近月曾經一度鬧出「拒保」或「拒賠」風波。 近月再有受保人控訴，指他們滿足有關保險產品之索償條件後，恒生再致函要求有關醫療機構補交更多受保人相關資料，並稱文件補交時間可長達由確診日起計180日，究竟恒生索償時間是否太長？ 索取資料是否太多？ 1. 正常而言，保險理賠時間通常幾長？ 若果受保人向保險公司展開索償，保險公司理賠程序隨即展開，理賠時間長短視乎產品複雜程度、索償金額、以及保險公司行政程序。
2024年10月23日 · 網上投保需要注意的三大事項. 雖然網上投保的過程方便，全程沒有保險顧問參與，不過，亦由於沒有顧問參與，所以有些投保人需注意事項，亦容易被忽略。 網上投保需要注意事項. 網上保險亦有既定核保程序，投保人回答健康問題時，需如實申報個人資料和病歷，讓保險公司透過投保人的「重要事實」了解保單的承保風險，否則有可能影響投保人日後索償。 投保人投保前應先閱讀清楚保單條款及細則，了解產品的保障範圍及風險。 定期保險的保費一般隨投保人年齡增長、風險增加而有所調整 。 Q&A：網上投保的定期保險未必有保險顧問跟進，受益人在索償時會否較麻煩？ 答：受益人可經網上申請索償，或聯絡保險公司的客服或理賠專員（如有），進行理賠。
新要求下保險公司須披露較長期的分紅實現數據. 保監局現進一步釐清GL16 1 指引的要求，保險公司須加強分紅實現率的申報，覆蓋自2010年起曾發出新保單，及於報告年度內仍有有效保單的產品，公開最近10個保單年度的分紅實現率，並須於每年6月30日或之前公佈前一年的數據，加強數據的披露及劃一公佈時間，皆有助增加透明度。 10Life團隊分析於新要求下2023年的數據，發現以整體市場而言，保單年度6年或以上的分紅實現率平均值為85%。 但由於平均值可能被部分異常高或低的數據干擾，為了解保險公司的分紅實現率的穩定性，我們以保單年度6年或以上同時高於70%分紅實現率的數據分佈佔比作為指標（下稱「指標」），就此方面，達到指標的佔比為82%。 中銀人壽分紅實現率表現優於整體市場.
- 涉及拒賠的求助個案數字上升
- 全數賠償 — 夢想還是現實
- 不合理的拒賠和不斷加價
- 我們是否違背保險原則？
事實上，僅在過去的數月，10Life就收到了數宗涉及拒賠的求助個案。個案多數與所謂「全數賠償」產品有關，產品的終身賠償金額通常達到千萬，甚至不設上限。保單持有人通常有種錯覺以為索償金額只是50萬港元，其5,000萬港元保額保單一定足夠支付。但當遭到拒賠時，他們感到沮喪，並因無法支付大額賬單而面臨財務壓力。
記憶所及，「全數賠償」產品約於10年前推出，其時引起轟動。誰不想以每年幾千港元，獲得數千萬港元的終身醫療保障？中港客戶紛紛搶購。惟讓保險公司失預算的是，這些產品除了受投保人歡迎，醫療機構亦都非常雀躍。當患者告訴醫生：「我的保險計劃每年涵蓋 1,000 萬港元。」醫生很自然地開出多項檢查和治療方案。所以產品剛一推出，就有保險代理向內地遊客宣傳這些高端醫療保險的故事：「來香港免費入住頂級醫院私家房，並可進行全面健康檢查。」 不幸的是，許多投保人（和醫生）不知道此類 「全數賠償」產品中涵蓋的不保條款。最值得注意的是「醫療需要」和「合理及慣常」條款，我們早前文章中稱之為「拒賠神器」（連結1、2）。簡而言之，保險公司可以在非醫療需要情況下拒賠；或在他們認為醫療費用不合理情況下減少賠償金額。除此以外，保...
隨着此類計劃賠償金額增加，保險公司面臨巨大壓力，急於控制索償數字及金額。措施包括為理賠團隊訂定賠付率目標，甚至將某些醫療機構列入黑名單。結果我們看到拒賠數字增加，劉先生的不合理拒賠個案正是一例。 儘管保險公司透過保單條款努力控制成本，但最終還是使出最後絕招——加價。我們研究發現，如果一名45歲非吸煙男士5年前購買了市場上一款高端醫療保險，其時保費為約29,000港元，今天他的年保費已升至約62,000港元，升幅達到114%。不幸的是，如果趨勢持續，當保單持有人退休時，保費將變得無法負擔。然而最需要保障的時候，正正就是退休階段。
我們使用Google搜索「Insurance」，會找到其定義為「繳付特定保費後，可換取保險公司或政府就指定損失、損害、疾病或死亡提供賠償。」 而「全數保障」醫療保險的問題是，當賠償是難以預算，保費亦難以預算。投保人購買醫療保險並打算持有至終身，產品理應能夠支付足夠的賠償、保費維持合理兼可負擔。但當保險公司為了追求短期銷售額而推出不切實際的保障時，最終保費上升兼變得難以負擔。 基於市場需求，現時市場上醫療保險幾乎都變成「全數賠償」，就連我的家人都投保了此類計劃，面對日益增加的保費，亦只好默默承受，直至未能負擔為。筆者認為，保險業要履行保障社會的天職，應該重新審視高端醫療保險的「全數保障」宣傳方式，避免言過其實，並確保醫療保險加價幅度合理，讓受保人能長遠地得到醫療保障。
當解讀條款時，首先，大家亦要留意「傳染病」的定義，如「任何被世界衛生組織宣佈由人傳人感染及已在有關當地人口中廣泛傳播的傳染病」（見註1），並且注意保單的不保事項。 如果符合條件，就再看投保時間，分析事件是否「不可預見」。 就著新型肺災事件，世界衛生組織（World Health Organization, WHO）已於2020年1月期間宣布「新型冠狀病毒」為「傳染病」、隨後保險公司陸續發出特別通告，若大家之後才投保，並打算前往中國大陸旅行，就有可能被保險公司形容為「已知事故」，不會得到賠償。 如果，現在打算取消前往外國行程，如日本、泰國、台灣，（並假設投保時當地未廣泛擴散新型肺炎），就要留意保險公司的特別通告，有沒有就著新型肺炎的限制，延申到其他國家，再作判斷。 旅遊保險越早買越好.
而非保證回報又有些細項值得投保人留意，包括「週年紅利」、「歸原紅利」、「終期紅利」，究竟這些「紅利」有甚麼分別？ 10Life今次會以保險代理近月力推的4款長期儲蓄保險作實例闡釋，更發現原來「歸原紅利」於不同保險公司有不同定義，將影響回報可靠性。
第一個常見理由是投保時， 客戶未有主動披露「重要事實」（material facts），例如漏報過往病歷，因而令保單失效或索償被拒。 值得一提，若客戶經保險顧問投保，該顧問亦有責任提醒客戶披露重要事實，以及不披露可能造成的嚴重後果。 第二是相關醫療費用涉及不保事項，例如因服用過量藥物、故意自殘身體、參與非法活動、性病而產生的醫療服務費用。 此外，一些較舊款的醫保計劃或不保障日間醫院或門診手術。 另外，醫療保險只賠償因醫療需要（medically necessary）而所產生的醫療費用，但該項目是否屬醫療需要由保險公司決定 。 例如乳房切除後重建手術，也並非每間保險公司都直接表示屬醫療需要。
