銀行私人借貸比較 相關
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2024年5月9日 · MoneyHero今天公佈一項關於香港私人貸款和消費者借貸行為的趨勢研究結果。 該研究分析由2021年3月至2023年12月為期約三年的數據，旨在了解新冠狀疫情對港人的私人貸款喜好的影響。 透過分析MoneyHero平台的自然流量及用戶申請數據，研究提供洞察分析消費者如何根據自身的財務需求和私人借貸申請要求等因素重新評估其借貸選擇。 研究：港人查詢「緊急貸款」近3年升近1倍. 其中，MoneyHero研究發現港人查詢「緊急貸款」特定產品文章的用戶流量在2021年至2023年兩年間大幅增長36.7%。 另外，研究發現消費者對持牌財務公司提供的私人借貸產品興趣增加，其中經MoneyHero平台申請的財務公司貸款與銀行貸款的申請比例由從2022年的51%增長至2023年的62%，按年升9%。
- 息差提升回報
- 一般保險年回報3%至4%已算不俗
- 銀行往往設有最低貸款額
- 個別銀行提供「封頂」利率
- 「保費融資」並無特定年期
- 銀行因應「保費融資」每年review
- 「保費融資」是還息不還本
- 保費融資門檻：10多萬元也可以入場
本港樓市長升長有，買樓致富大有人在，然而要儲到首期上車，根本不是易事，倘若手頭資金不夠充裕，只能眼巴巴錯失入市機會，無法受惠於低息環境。 對於手頭有一筆錢，但又未夠上車的人士來說，若果想要善用低息環境，可以考慮「保費融資」(premium financing)，即是向銀行借錢購買保單，保單的保證現金價值及非保證紅利隨著時間增長，扣除較低的利息開支，套取息差，獲取較高回報。
提至保險，相信大家都知道回報並不算很好，每年3%至4%已算不俗，而且往往要綁一段較長時間，例如八至十年，才能夠「回本」(break even)，除非是教育基金，或者用來部署退休，否則中短期的回報並不吸引。 為此，保險公司近年推出專為「保費融資」而設的保險計劃，與銀行合作，借錢給顧客購買大額人壽，套取息差，將每年回報由3%至4%，大幅提升至8%至10%。
這些人壽保單的設計是首日退保價值較高，大部分高達八成或以上，因為保單抵押給銀行，首日退保價值太低的話，銀行沒有「揸拿」，難以批出較高額度的貸款。 現時銀行大多借出保單首日退保價值的九成，換句話說，銀行借出保費的72%，顧客只需付出保費的28%便可以參與這個遊戲，不過銀行往往設有最低貸款額，一般是100萬元或以上，所以保費不能太低。
顧客最關心的當然是利率，因為利率愈低，潛在回報愈大。銀行大多以一個月同業拆息（H）為依據，例如H+1.5%，現時H是0.06%，利率約為1.56%。H現時處於極低水平，但可以浮動，隨時飆升，若果沒有「封頂」，套不到息差之餘，甚至會「蝕俾銀行」。 個別銀行提供「封頂」利率，但多以最優惠利率（P）計算，不同銀行的P不同，有所謂大P及細P，現時細P是5%，大P約5.25%。假設「封頂」利率是P-2.35%，利率可達2.9%。此外，銀行還會每年收一次手續費，約為貸款額的0.4%至0.5%。
無人能夠準確預測利率走勢，「保費融資」始終帶有一定風險，但個別銀行為顧客開設OD（Over Draft透支）戶口，類似供樓mortgage link概念，顧客若有流動資金，可以放在此處；若果利率升得高，也可以搬錢入此戶口，減輕利息負擔。 因此，「保費融資」並無特定年期，顧客可以隨時「唔玩」，但由於保單的設計，首數年並未「回本」，退保會蒙受損失，所以適合作中至長期投資，大約五至十年。
保險的滾存威力在後期，理論上「保費融資」愈長年期，回報愈佳，但長期利率走勢難以預測，而且個別保險公司的產品，將回報設計得最靚是八至十年，他們並不預期顧客參與太長時間。 銀行因應「保費融資」每年review，若果顧客定期還息，基本上可以繼續，個別銀行容許顧客於年度review時終止貸款而不收取費用，若在其他時間決定不再繼續，將會被收取手續費。
供樓是還息兼還本，供了相當年期之後，單位完全屬於業主；「保費融資」是還息不還本，每月繳付利息，「養」著保單，甚至顧客覺得回報已經足夠，或者資金有其他用途，隨時可以退保，但保單並不完全屬於你，必須清還銀行借貸本金，餘款才可以「落袋」。 樓價若果大跌，銀行可能會call loan，但保單的現金價值只會增加、不會減少，因此不會出現因為保單價值大跌而出現call loan的情況，這一點「保費融資」比買樓安全得多。
「保費融資」以前是私人銀行給高淨值客戶參與的「財技」，近年變得普及化： 1. 保費融資門檻入場，低至10多萬元也可以入場； 2. 較多人以30至40萬元入場； 3. 除了本金，銀行還要求「留置資產」，即是只存放在銀行，沒有任何利息，但可以是股票或基金等。 總結而言，「保費融資」能夠善用低息環境，套取息差，對於手頭資金不足以買樓的人來說，是相當不俗的投資方式，不過牽涉到貸款，令計算比較複雜，若果利率上升，加上保單回報不佳，令息差收窄，便會影響回報，甚至出現損失。 用不同墊底費的高端醫療＋自願醫保（VHIS）自製住院保險全面保障圈｜精叻理財 保險保單紅利解構｜英式紅利、美式紅利有何分別？甚麼是歸原紅利｜精叻理財 作者簡介：成山銀子（精叻理財）大學畢業後，一直努力工作賺錢，惟隨著歲月流逝，賺錢能力...
- 中銀香港：額外現金回贈＋家居綜合險。額外現金回贈：申請貸款額400萬元或以上人士可獲額外6888元獎賞，申請貸款額100萬至399.99999萬元人士可獲額外3988元獎賞。
- 東亞銀行：額外「綠色按揭計劃」獎賞。現金回贈高達1.5%額外「綠色按揭計劃」獎賞，貸款額500萬元或以上，可獲額外現金回贈8888元；貸款額100萬元至499.9999萬元，可獲額外現金回贈6888元。
- 星展銀行：額外按揭貸款金額0.1%現金回贈。額外現金回贈：星展豐盛理財客戶可獲額外按揭貸款金額0.1%現金回贈；DBS Account 客戶可獲額外按揭貸款金額 0.05%現金回贈。
- 恒生銀行：額外500元HKTVmall電子購物禮券。額外現金回贈：按揭貸款額。現金回贈金額。100萬至399.9999萬元。4000元。400萬至799.9999萬元。
2022年7月16日 · 《香港財經時報》專家提出兩點建議。 根據 地產代理監管局 資料，現時市面上較普遍的 還款方法 有五類： 銀行按揭還款方法（1）直線還款計劃. 買樓攻略｜貸款年期愈長，起初供款的利息部分愈大. 借款人在整個 還款期 內，支付定期定額的 供款，而在貸款攤還期間，每一定期供款的 利息 部分會逐漸減少，而本金部分會慢慢增加。 所以 貸款年期 愈長，起初供款的利息部分便會愈大。 當利率上升或下調時，定期供款的期數或每一定期供款的金額，會根據按揭人和銀行的事前安排相應調整。 銀行按揭還款方法（2）暫免償還本金計劃. 買樓攻略｜總利息支出高於直線還款. 借款人可以在還款期內的一個時段，通常是首兩至三年，只為貸款利息供款而無須償還本金，而在餘下還款期以直線還款方式清還整筆貸款及利息。
2023年2月11日 · H按是近年較多人選用的浮息按揭，屬於銀行同業拆息按揭計劃，即是Hong Kong Interbank Offered Rate，簡稱HIBOR，是指銀行與銀行之間借貸時所採用的利率，反映出銀行的資金成本。
2022年11月13日 · 本文嘗試比較財務公司按揭與一般銀行按揭分別，包括申請方法、利息等，並分析4個主要財仔按揭產品要點。 專家提出借財務公司按揭4個注意事項，好讓大家多了解這些公司提供 按揭 事宜後作出決定。 財務公司需領牌經營. 財務公司令人聯想到「大耳窿」等負面字眼，但其實這些公司在香港是合法經營，專門提供貸款，收取借款人利息。 財務公司需要領有牌照，以及有香港警察的許可。 目前香港財務公司大致分兩類. 在銀行旗下經營. 獨資營運. 財務公司通常提供三類貸款. 分別是： 樓宇相關的按揭貸款. 無抵押的私人貸款. 公司股份作抵押的貸款. 買樓攻略｜財務公司的樓宇按揭貸款. 本文集中講述樓宇相關的按揭貸款。 正如上文所指，財務公司分兩類，包括銀行旗下經營和獨資經營。
2021年5月29日 · 由於首日退保價值有升無跌，所以大部份銀行都可以提供比較高的貸款成數，即為90%左右。 留意保費優惠. 銀行出資72萬，你繳付餘下的28萬，就可以投保一份保費為100萬元的儲蓄保單，即為3.57倍的槓杆。 如果保單本身有提供保費優惠，你所需繳付的保費首期會進一步減少。 以4%的保費折扣為例，你所需繳付的保費首期會下降至24萬，槓杆則上升至4.17倍。 利息與行政費用開支. 貸款需要繳付利息，而且銀行可能會收取手續費。 但保費融資的還款方式是「還息不還本」，大大降低了還款壓力。 不同銀行有提供不同的利息方案，以H及P利率為基準。
