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- 什麼是「壓力測試」?
- 什麼是「供款佔入息比率」?
- 怎樣計算「壓力測試」?
- 「壓力測試」五大常見問題
- 胡‧說樓市 X Roots按揭獨家優惠!
「壓力測試」是金管局在2010年要求銀行實施的一項審批按揭條件。過往買家申請銀行按揭,一般「供款佔入息」不多於五成已經可以,但在2010年起,申請按揭時要通過兩關。第一關,就是「供款佔入息比率」不得多於五成外;第二關,還需假設在現水平按息上升兩厘後,供款佔申請人月入不多於60%水平。其後,因二手樓價繼續攀升,終在2013年2月,政府把第二關的門檻進一步提升,需假設按息由現水平上升至三厘。隨著美國加息,金管局於2022年9月23日公布,將壓力測試要求重新放寬至假設加息兩厘,供款不能超過入息60%。 其後,金管局於2024年2月28日公布,美國加息周期可能步入尾聲,未來一段時間本港按揭息率進一步上升的機會較低。有見及此,金管局認為適宜暫停實施按揭的壓力測試要求,新安排適用於2024年2月28日或...
一般來說,我們向銀行承造按揭時,銀行會計算借款人的「供款佔入息比率」(DTI) DEBT TO INCOME RATIO,亦即借貸人每月總債務有幾多,並對照他們入息而定。以首次置業的買家計,要在按息加兩厘後,供款不超過入息的60%。但如果屬於第二套房,或者非自用性質,要求會再高一點,供款佔入息不可高於50%。
計算例子
用100萬元貸款額做例子,以現時息口2.875厘,樓按攤分30年來計算,每月供款就是3,951元,供款佔入息不多於一半去計算,月入有7,902元會通過第一關。但要通過「壓力測試」,則需要在現水平息口上調兩厘,月供變為4,149元,供款佔入息不多於六成的話,月入需要有8,820元才過到第二關。
簡單計算方程式
簡單來說,如果你每借貸一百萬元,在現行的按揭息率、及最長供款年期下,你每個月大約要預有8,820元入息,就可通過「壓力測試」;如果借貸二百萬元,則上調一倍,大約有17,640元收入便可以;以至一千萬元就要88,200元就足夠,如此類推。
問題1: 究竟我要有多少「收入」才可通過壓力測試?
答: 影響「壓力測試」的其中一個關鍵因素,就是申請人的「入息」,成為了銀行衡量借貸人實力因素之一。因此,怎樣去計算「收入」,就成為了能否通過「壓力測試」的重要元素。問題是市場上部份人屬於固定受薪外,也有一些屬非固定受薪,銀行也會採取不同策略來應對。
問題2: 如果我本身屬於「非固定收入」人士,銀行在審批按揭時,要通過「壓力測試」的難度會否增加?
答: 會! 如果「非固定收入」人士,銀行在審批按揭要求的入息證明文件較長外,背後還要視乎銀行怎樣看待「浮動收入」。下文會詳述「浮動收入」的各種計算。同時,值得注意,如果「首置客」打算申請「按揭保險」時,因按揭證券公司只接受「固定受薪」的首置買家申請,故按揭證券公司是不會接受「浮動收入」作為入息一部份。
問題3: 如果我本身有一些「隱藏債務」,銀行審批按揭時,會否影響「壓力測試」?
答: 絕對會! 「收入」直接影響供款佔入息比率,從而影響到「壓力測試」之外,如果借貸人本身有一些「債務」未清,是會影響銀行估算申請人的「收入」水平。特別是信用咭貸款、或一些私人貸款,均對計算「壓力測試」有影響。
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最新消息, 樓市拆局. 1. 逆權運動推進,暫時見到對樓市影響只有輕微影響。 但未來會否真正轉勢,講到底也是看買賣雙方取態。 但很明顯,大家可以預視到短時間氣氛仍拉鋸,短線走勢很視乎逆權運動的演變、以及濫權的警方會否進一步在地區添煩添亂。 政局不明朗,大家思考前路何去何從? 其實真正解決方法,就是政府聆聽市民意見,並回應小市民提出的訴求。 只是種種情況已反映政府繼續漠視民意,反而鎮壓示威的手法愈見粗暴。 有人開始討論會否引進解放軍,或內地政府按基本法宣布香港進入緊急狀態,從而實施全國性法律,好明顯也是跟小市民「玉石俱焚」的做法。 只要小業主信心真正受挫,就會出現較深幅度調整。 屆時會跌幾多?
如何申請興建丁屋? 免費建屋牌照. 換地方式批契. 私人協約批契. 套丁是甚麼? 套丁如何操作? 飛丁是甚麼? 丁屋補地價的計算方法. 以建屋牌照方式批出. 以私人協約方式批出. 買賣丁屋的注意事項. 轉讓限制. 路權. 按揭. 僭建. 丁屋的常見問題. 如果你有按揭申請問題,都可以向我們查詢. 胡‧說樓市 X ROOTS按揭獨家優惠! 想知更貼身嘅資訊? 初次置業懶人包 【新盤2023】成交流程、按揭、折扣優惠、重點項目全攻略 【二手樓買賣程序】睇樓、雜費、查凶宅、簽約、按揭懶人包 【居屋2023】最新申請日期、四大屋苑分析、資產、入息懶人包 【租樓注意事項】租樓流程、租約、按金、印花稅全攻略! 【按揭保險費】深入分析四種保費計算方法、繳費形式注意事項!
WHO ARE WE? 《胡‧說樓市》由三名資深傳媒人於2017年共同創立,透過文章與影片,以消費者導向的原則,深入分析樓市議題。 我們希望藉著網站,及專屬的社交平台鼓勵與谷友交流與討論,從而提升消費者權益。 FOLLOW US NOW! CONTACT US. info@wuchatprop.com.hk. Email. Message. 物業種類. 《胡‧說樓市》由三名資深傳媒人於2017年共同創立,透過文章與影片,以消費者導向的原則,深入分析樓市議題。 我們希望藉著網站,及專屬的社交平台鼓勵與谷友交流與討論,從而提升消費者權益。
新盤攻略. 1. 立刻訂閱我們的YouTube頻道,觀看最新揀樓影片分析! 樓市吹淡風下,房委會推出 「綠置居2022」 反應會否冷淡,除了視乎後市走勢,亦視乎提供屋苑質素。 新一期綠置居共推出三個屋苑,分布油塘、上水及馬鞍山,其中位於油塘「高宏苑」更成為唯一市區之選,項目共由兩座組成,提供2,021個住宅單位,料會成為中籤買家的首選考慮,但也值得注意,項目近六成均屬於開放式及細一房類別,令放眼大單位的綠表買家選擇有限。 我們會一文剖析其環境、交通、及開則。 文章目錄. 高宏苑資料. 高宏苑開價. 供款參考. 項目背景. 原屬「綠化地帶」改劃住宅. 毗鄰鯉魚門邨第一至三期. 胡.說評析. 特點1: 交通及生活配套算完善. 特點2: 放眼區內未來規劃轉型. 特色3: 部份單位未必合換樓客.
Watch on. 「武漢肺炎」陸續在多個國家爆發,歐、美、日、韓無一倖免,環球經濟活動陷入冰點之際,美國聯儲局早前突然公布緊急減息半厘。 消息猶如向市場投下震撼彈,隨時左右環球資產市場的走向,作為業主或者準買家的你們,又有甚麼需要留意? 當中有三件事必須要知! 第一件事:供樓人士慳幾多? 基本上每次調整最優惠利率,不單對新造按揭,就連全港所有業主都有影響,問題是供款影響又有幾大? 匯豐今日公布最優惠利率 (P)維持不變,亦即採用P按或H按的封頂利率將不受影響。 主要因為美國於2015年至2018年間累計加息2.25厘,但港銀只輕微加息八分一厘,幅度一直落後,至去年10月,P卻再度回落八分一厘,香港仍然一直處於超低息階段,基本上減無可減。 延伸閱讀:新舊按揭保險計劃有咩分別? 即睇申請須知!