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2021年1月21日 · 保險人： 即保險公司，分為產險公司和壽險公司。 要保人： 訂定保險契約並繳保費的人，可以指定或更改受益人、變更契約、解約。 被保險人： 被保障的人，當被保險人發生保險事故時，啟動理賠條件。
- 目錄
- 健康告知的法源依據
- 「已在疾病」、「既往症」到底差在哪？！
- 健康告知後的投保條件：加保費、除外責任？！
- 結論
依據保險法第 64 條規定「訂立契約時，要保人（即購買保險的人）對於保險人（即保險公司）之書面詢問，應據實說明。要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。」 這個法條說明了「誠實告知」是我們身為要保人的義務，但我們該說的有多少呢？其實只要以要保書上「健康告知書（以南山人壽為例）」的內容為主，並非無限上綱哦！ 不過，在投保醫療險或癌症險時，常會遇到「多年前曾患 XX疾病 ，但這內容並未在健康告知書上，我該主動說明嗎？」等等疑慮，別著急...
（一）已在疾病：投保時「還沒痊癒」的疾病
依據保險法第127條規規定「保險契約訂立時，被保險人（即被保障的人）已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」 此法中的「已在疾病」的立法精神就是為了避免被保險人惡意性的隱瞞帶病投保，以減少「逆選擇*」的問題發生。而為保護善意被保險人，「已在疾病」限縮解釋為「該疾病已有外表可見的徵象，在客觀上被保險人不能諉為不知之情況而言」（臺灣高等法院台南分院104年保險上易字第2號判決）。 *保險小字典：「逆選擇」是在「事前」（契約簽訂或交易完成前）因交易雙方握有不同程度之資訊而存在資訊不對稱，資訊相對缺乏之ㄧ方為避免因資訊缺乏而受損害下反而作出損害自身之選擇。保險公司希望健康的人購買保險（理賠風險低），但健康的人並不會著急買保險，而自覺有身體不適狀況或已經有疾病的人則會積極考慮保險，若保險公司在不知情的狀況下受理投保(資訊不對等)，後續造成理賠率高，保費收入及保險金失衡，保險公司需調升保險費率，健康的人就更不願意加入保險，造成惡性循環。 換句話說，被保險人投保前，主觀上已經知道自己罹患疾病，或已有明顯徵兆可以證明被保險人已罹患疾病，因此被保險人無法推託不知情...
（二）既往症：被保險人在投保之前「已治癒」的所有「疾病」、「症狀」或「異常」
既往症就是在保險契約投保前被保險人於全民健保醫療院所就診，經醫師診療後「已治癒」之所有疾病、症狀或異常。 以下舉三個例子說明何謂「既往症」： 1. 舉例1：被保險人要投保2年前，曾在健保醫療院所被診斷為「腸胃炎」，經持續治療1年後「已痊癒」，日後未再診療或檢查。 2. 舉例2：被保險人於投保8年前，曾在健保醫療院所檢查「肝功能指數異常」，經醫師持續治療2年後「已痊癒」，後續未再進行有關此疾病之診療或檢查。 3. 舉例3：被保險人投保3年前，曾在健保醫療院所就診被診斷為「肺結核」經治療6個月「已痊癒」，且經持續2年的追蹤檢查已無任何症狀
填完健康告知書後，保險公司會根據被保險人在要保書上所填寫的已在疾病或既往症來「核保」。保險公司評估後，如果覺得有納保的可能性，那麼保險人就會要求被保險人「填寫疾病問卷」、「調閱病歷」、「被保險人至指定的醫療院所體檢」，保險人會根據以上的綜合資訊來評估和核保。 被保險人如果接受保險公司的投保條件（像是：加費或除外等等），被保險人如經保險公司事先同意者，有機會在日後向保險人申請「契約變更」將（加費或除外）的條件取消哦！ 1. 延伸閱讀：醫療險不賠什麼？2021 年你不可不知的醫療險七大除外責任！
從以上的舉例和說明，我們可以了解投保醫療險時，詳細的閱讀及正確的了解要保書上的健康告知事項是十分重要的，不管是「已在疾病」或「既往症」被保險人必須在告知的期間和範圍內據實告知說明，才不會發生保險的理賠爭議。 由於大多數讀者沒有醫學上的專業辨別能力，買保險也不希望日後有所爭議，投保時要詳加審視條款及填答詢問事項。如果讀者們想要投保但對健康告知不清楚，建議請教豐富理賠經驗的「專業壽險顧問」，或諮詢MY83的「保險達人」、研究消費者評議中心的保險「評議決定書」或法院的保險判決，那麼才能真正達到投保醫療險的保障目的。
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