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2021年1月21日 · 保險人： 即保險公司，分為產險公司和壽險公司。 要保人： 訂定保險契約並繳保費的人，可以指定或更改受益人、變更契約、解約。 被保險人： 被保障的人，當被保險人發生保險事故時，啟動理賠條件。 受益 人： 收到理賠金的人，可能為要保人、被保險人、配偶、家人或其他要保人指定的人。 我們來用一張圖來簡單了解他們之間的關係： 投保第二步、選擇險種. 而每一個保險對象所需的險種都不盡相同，在 MY83 站內主要有介紹以下七個壽險公司有承保的險種，分別為： 壽險 ：約定被保險人身故後，受益人（多半是家人）可以領到生前約定的理賠金額。 意外險 ：約定被保險人因為意外（外來、突發、非疾病）時，受益人可以領到死亡或失能理賠、意外醫療理賠。 醫療險 ：約定被保險人因故住院時，受益人可以領到住院、醫療雜費等理賠金。
- 目錄
- 健康告知的法源依據
- 「已在疾病」、「既往症」到底差在哪？！
- 健康告知後的投保條件：加保費、除外責任？！
- 結論
依據保險法第 64 條規定「訂立契約時，要保人（即購買保險的人）對於保險人（即保險公司）之書面詢問，應據實說明。要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。」 這個法條說明了「誠實告知」是我們身為要保人的義務，但我們該說的有多少呢？其實只要以要保書上「健康告知書（以南山人壽為例）」的內容為主，並非無限上綱哦！ 不過，在投保醫療險或癌症險時，常會遇到「多年前曾患 XX疾病 ，但這內容並未在健康告知書上，我該主動說明嗎？」等等疑慮，別著急...
（一）已在疾病：投保時「還沒痊癒」的疾病
依據保險法第127條規規定「保險契約訂立時，被保險人（即被保障的人）已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」 此法中的「已在疾病」的立法精神就是為了避免被保險人惡意性的隱瞞帶病投保，以減少「逆選擇*」的問題發生。而為保護善意被保險人，「已在疾病」限縮解釋為「該疾病已有外表可見的徵象，在客觀上被保險人不能諉為不知之情況而言」（臺灣高等法院台南分院104年保險上易字第2號判決）。 *保險小字典：「逆選擇」是在「事前」（契約簽訂或交易完成前）因交易雙方握有不同程度之資訊而存在資訊不對稱，資訊相對缺乏之ㄧ方為避免因資訊缺乏而受損害下反而作出損害自身之選擇。保險公司希望健康的人購買保險（理賠風險低），但健康的人並不會著急買保險，而自覺有身體不適狀況或已經有疾病的人則會積極考慮保險，若保險公司在不知情的狀況下受理投保(資訊不對等)，後續造成理賠率高，保費收入及保險金失衡，保險公司需調升保險費率，健康的人就更不願意加入保險，造成惡性循環。 換句話說，被保險人投保前，主觀上已經知道自己罹患疾病，或已有明顯徵兆可以證明被保險人已罹患疾病，因此被保險人無法推託不知情...
（二）既往症：被保險人在投保之前「已治癒」的所有「疾病」、「症狀」或「異常」
既往症就是在保險契約投保前被保險人於全民健保醫療院所就診，經醫師診療後「已治癒」之所有疾病、症狀或異常。 以下舉三個例子說明何謂「既往症」： 1. 舉例1：被保險人要投保2年前，曾在健保醫療院所被診斷為「腸胃炎」，經持續治療1年後「已痊癒」，日後未再診療或檢查。 2. 舉例2：被保險人於投保8年前，曾在健保醫療院所檢查「肝功能指數異常」，經醫師持續治療2年後「已痊癒」，後續未再進行有關此疾病之診療或檢查。 3. 舉例3：被保險人投保3年前，曾在健保醫療院所就診被診斷為「肺結核」經治療6個月「已痊癒」，且經持續2年的追蹤檢查已無任何症狀
填完健康告知書後，保險公司會根據被保險人在要保書上所填寫的已在疾病或既往症來「核保」。保險公司評估後，如果覺得有納保的可能性，那麼保險人就會要求被保險人「填寫疾病問卷」、「調閱病歷」、「被保險人至指定的醫療院所體檢」，保險人會根據以上的綜合資訊來評估和核保。 被保險人如果接受保險公司的投保條件（像是：加費或除外等等），被保險人如經保險公司事先同意者，有機會在日後向保險人申請「契約變更」將（加費或除外）的條件取消哦！ 1. 延伸閱讀：醫療險不賠什麼？2021 年你不可不知的醫療險七大除外責任！
從以上的舉例和說明，我們可以了解投保醫療險時，詳細的閱讀及正確的了解要保書上的健康告知事項是十分重要的，不管是「已在疾病」或「既往症」被保險人必須在告知的期間和範圍內據實告知說明，才不會發生保險的理賠爭議。 由於大多數讀者沒有醫學上的專業辨別能力，買保險也不希望日後有所爭議，投保時要詳加審視條款及填答詢問事項。如果讀者們想要投保但對健康告知不清楚，建議請教豐富理賠經驗的「專業壽險顧問」，或諮詢MY83的「保險達人」、研究消費者評議中心的保險「評議決定書」或法院的保險判決，那麼才能真正達到投保醫療險的保障目的。
2021年10月13日 · 保險「受益人」「法定繼承人」怎麼填，才不會被扣遺產稅？. 2021-10-13 ｜ 保險觀念 理賠 ｜ 938417｜. 買過壽險、醫療險、意外險等人身保險的人，一定都遇過「受益人」不知道該怎麼填才好的狀況。. 聽說不填也是由「法定繼承人」領取賠償金，那乾脆 ...
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2021年1月28日 · MY83 整理了這兩者業務範圍的比較，幫助大家記憶： 常見問答. 關於保險業務員和保經業務員還是存有疑惑嗎？ 以下是 MY83 整理了大家常常會提問的三個問題，如果擔心自己還是不太了解它們的異同，可以繼續看下去哦！ Q1： 跟「保經業務員」還是「一般業務員」買保險，哪個比較便宜？ A： 請謹記一個原則：不論是保經業務員還是一般業務員，賺的都是跟保險公司拿的佣金，他們沒有辦法決定保險商品的價格，所以不存在「跟誰買比較便宜」的迷思，跟誰買都一樣！ Q2： 跟保經買保險，理賠時會有人幫我處理嗎？ A： 當然有！ 其實跟保經業務員買保險，就和跟一般業務員買保險一模一樣，不論是簽保單、改變保單內容、理賠，全部都可以找他們處理。 Q3： 除了保險業務員及保經業務員外，我好像還聽過「保險經紀人」？
2021年1月29日 · 名詞解釋整理. 保單價值準備金是什麼？ 能給我什麼幫助？ 我們知道保險費率會依照年齡、性別來計算，也就是會和「 死亡率 」有關，照理來說，保險公司會依照被保險人的年齡增加、死亡率增高而逐年調高保險費，稱為「 自然保費 」。 但是，多年期的保單（如：10 年。 ）如果每年繳的保費金額都不一樣，對於保險公司和繳保費的人來說都很麻煩，保險公司的精算師為了解決這個問題，會透過精算方法去計算「 平準保費 」， 讓每年的保費都一樣。 為了讓大家更了解自然保費和平準保費的差異，我們用 30 歲的男性、保額 200 萬，投保一年期壽險及投保多年期壽險的保費來對照： （使用手機閱讀的讀者，可以將手機轉橫哦！
2021年7月28日 · - 《MY83 保險專欄》 2023最完整失能險｜基本介紹｜失能險定義是什麼？ 和失能扶助險有什麼不一樣？ 2021-07-28 ｜ 失能扶助險 保險觀念 失能險 殘扶險 殘廢險 ｜ 250761｜. 失能，指的是因為意外或是疾病，使身體的某些部位失去功能，導致日常生活、工作無法順利進行，失能當下，因住院、買輪椅、建立無障礙空間等，需 耗費約 20 萬的費用 ... 更可怕的是若失能的人正好是家中的經濟支柱，除了少了一份固定的薪水，此人失能後，以平均一年近 40 萬的看護費用及材料（尿布、營養品等）費用來說，若失能後存活 10 年，就要 400 萬（這還只是最保守的估計！ ）， 一般家庭根本無力負擔！ （資料來源：中華民國家庭照護者關懷協會） 目錄. 失能 / 失能扶助險是什麼？
2021年1月20日 · 在接下來的這一篇中，我們將介紹簡單的核保規則及所需要注意的事項，想要了解保單的人別錯過囉！ 核保規則聽起來好像很複雜，其實也就是保險公司的人員在決定承保保單前，要保人必須先了解、或先選擇的項目，其中，有包含承保年齡、保額、繳費方式等等，如：選擇在 25 歲時，投保壽險保額 200 萬。 承保年齡： 多會設有最高年齡限制，如：上限為 75 歲。 承保保額： 訂約時約定的保險金額，一般就是保險公司在被保險人發生保險事故後，最高會給付的金額。 繳費方式： 分為躉（ㄉㄨㄣˇ）繳（即為一次繳）、年繳、半年繳、季繳、月繳等，依照各張保單約定，可以選擇不同的繳費方式。 繳費期間： 約定繳付保險費的期間。 保險期間： 保險公司所保障的期間，期間結束、保障消失。
