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- 表一:2022年保險公司標準化保費排名
- 計算標準化保費為準
- 年度化保費設「預繳」方式谷大標準化保費
- 投連險保費大減?
- 保險公司財政實力及信貸評級亦重要
翻開去年香港保險業臨時統計數字(見表),以標準化保費計,滙豐人壽、中銀人壽及友邦保險位列三甲,分別達到100.9億港元、87.1億港元及58.8億港元;而排在其後的則有國壽海外、宏利、保誠保險及中國太平,標準化保費介乎23.1億至57.8億港元。 當中,虛擬保險公司增長顯著,在20大保險公司更佔有一席,保泰人壽便以標準化保費6000萬位列第20位。其他虛擬保險公司的保費收入表現各異,例如眾安保險的標準化保費便按年升了86.2%,以主打一般保險業務的OneDegree毛保費也增長1.5倍,但微藍保險就錄得近3成的標準化保費收入跌幅。
對保險公司管理層或保險顧問而言,保費收入及排名自然越高越好,可以作為銷售過程其中一大賣點,但作為投保人則宜多加分析,不應單靠排名買保險。 首先,要理解何謂年度化保費及整付保費收入,前者攤分以年計交保費,例如是5年、10年或甚至更長年期,意味這部分的保費收入為較可以預見;而整付保費收入則是「一炮過」繳交,保險公司短期內可靠優惠或高息產品力谷保費,例如推出3厘以上保證回報率產品吸客,但保險公司能否年年大推優惠或高息產品?這個則是未知數。 若一般市民簡單地將年度化保費及整付保費收入相加,未必能全面審視保險公司該年表現,故業界一般以標準化保費,來衡量保險公司該年表現,計算公式如下: 標準化保費 = 整付保費收入/10 + 年度化保費
保險公司自然知道這條標準化保費公式,如果想谷大標準化保費,就要避免整付保費收入的「除10效應」,例如一份保險明明是分2年、3年或5年繳付,但保險公司容許投保人「預繳」,變成首年支付所有保費,但有關保費卻納入年度化保費,而非整付保費。 此外,從保監局數據中,可以留意年度化保費的供款年期有幾多是少於5年,以及佔該期保費總額的比例,不難發現有保險公司供款年期少於5年的年度化保費佔了總額逾9成,有助谷大標準化保費;同時亦可以計算各保險公司該期產品的平均供款年期,以得出一個更完整的畫面。
早年內地客來港投保數目劇減,保險公司變陣改為力推投連險保單,而2021年環球股市表現良好,也帶動投連險銷情同樣暢旺,也一度成為保險公司的保費收入主要來源之一。 去年全球股市動盪也影響投連險銷情,去年投連險標準化保費比起2021年大跌了5成,但仍有個別保險公司的投連險保費錄得倍升。 直至今年初全球市場仍然風高浪急,與基金價格相連的投連險難免受影響,受保人隨時「損手爛腳」。消費者宜審慎了解自己的風險承受能力,多作比較後再作決定。
近期美國有大型銀行破產,早年也不時聽到保險公司財困賣盤,又或者捲入紛爭,假如想更全面地知道保險公司的實力,不妨留意保費及排名以外的資料,例如其資本是否雄厚、近年財政實力如何,以及信貸評級高低等等,詳情可留意保險公司財政實力 3大指標能明確反映? 註: 1. 本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成,僅供一般參考之用,並沒有考慮任何個人需要及合適性,亦不應被視為銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案,並以保險公司提供的資料為準。 2. 本文最後更新日期:2023年3月17日
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2024年1月30日 · 目前保監局的償付準備金水平規定是否足夠? 將來實施的風險為本資本制度對保險公司有咩影響? 消費者應回歸產品比較. 小心用標準化保費來比較. 鑒於有些多年供款的產品(例如儲蓄保險)容許整付保費,即一炮過繳付保費,標準化保費(Annual Premium Equivalent 或APE)可以減低整付保費保單的影響: 標準化保費 = 整付保費/10 + 其他年期的年度化保費. 坊間常用標準化保費來衡量保險公司業績,保監局定期會公佈有關數字,所以算是容易取得,也較容易比較。 假設保險公司今年賣了兩張單,一張為整付保費$10,000;另一張為供五年期月繳,經換算後每年保費$5,000;其標準化保費為$6,000( $10,000/10 + $5,000)。 那標準化保費是否越高越好?
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