巴爾的摩
MD, 美國
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與普羅大眾認知的不同,在大部份情況下,綜合車保(全保)的保障範圍都包括惡劣天氣,但第三者保險(三保)則不會保障你的汽車。換言之,汽車保險不會把惡劣天氣視為除外條款,無論你的汽車是在停泊時被重物壓毀、被冧樹壓到、玻璃窗被大石打爆、甚至是整輛被風吹翻也好,都會按按維修費實報實銷。而如果你的汽車被水淹沒而報銷(total loss)的話,保險公司通常也會按照折舊後的市價賠償,至於折舊的計算方式,通常都是看車齡及行車里數等因素而決定。 當然,跟其他類型的索償一樣,一旦你向保險公司索償,你都需要自行繳付墊底費(如有),而因為你的索償,你的 NCD(無索償折扣)都會被扣減,至於明年的車保保費亦有機會會提高。
保險公司在考慮是否賠償時,其中一個最重要因素是你是否已盡力「採取一切合理步驟,保障你的汽車免受颱風破壞」。舉例,如果車主明知前面水浸都仍要冒險強行衝過,又或者駕車去岸邊看浪追風,就是未盡力保障車輛的行為。如果保險公司認為你故意使汽車陷入險境,他們可能會拒絕理賠。保障汽車的方法包括: 1. 除非極為必要,否則應避免惡劣天氣下開車 2. 能見度低時,應開著車頭大燈 3. 避免停泊在容易水浸或山泥傾瀉的地方 4. 確保所有車窗及車門已關好 不過,你應留意以上的資訊僅供參考。由於不同保險方案的保障範圍各有不同,你最好仔細閱讀你的保險文件內的條款細則。
索償颱風造成的汽車損毀的程序,與索償一般汽車損毀的程序類近: 1. 如果意外中有人受傷,應立即報警求助。 2. 即使無人受傷,你仍應在 48 小時內向警方備案,並向保險公司遞交意外報告/索償表、口供紙、意外照片或片段,以及任何有關資料。 3. 涉事汽車會被拖至車廠進行維修估算。保險公司通常不會指定你去哪家車廠,除非你只是維修你的擋風玻璃。擋風玻璃是汽車中的特別一環,大部份保險公司也有指定車廠。 4. 你要向保險公司繳付墊底費。 5. 車廠完成修理後,保險公司會替你付款。 請留意,如汽車報廢(例如由於水浸),請跟從上述索償步驟第一至三步,但車廠若認為你的汽車需要報廢,保險公司就會直接向你發出支票以作賠償。
如果不幸地,你只是購買了第三保,保險公司不會為你的汽車損毀作出任何賠償。不過這不等於你完全無能為力。 正如之前所講,最近由於水浸及物件墜落,我們收到了不少的索償申請。如果你認為有第三方需為你的損失而承擔責任,你可以循民事途徑向他們索償。第三者的例子包括停車場的管理公司,或者其玻璃窗掉落到你的汽車的業主等。在這些情況下,你在報警後可以要求獨立公正行來到現場評估情況。 此外,你應留意你是要向第三方索償,而不是他們的保險公司。他們的保險公司是否願意向他們賠償不應是你關注的重點。 最後,如果你索賠的維修金額少於 $50,000,你可以考慮到小額錢債審裁處申訟因為那裡無須代表律師。然而,如果你要求的賠償金額多於 $50,000,那麼你就應聘請律師及考慮到更高級別的法院。
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