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- 有抵押貸款 vs 無抵押貸款
- 總借貸成本
- 按貸款機構要求備妥文件
- 信貸評分與貸款利率
- 留意財務費用及雜費
雖然坊間多數私人貸款都屬無抵押貸款,但借款前最好對兩者的分別有基本認識。有抵押貸款是以抵押品作還款保證的借貸,抵押品可包括住宅物業、存款等。若借款人未能償還貸款,銀行或貸款機構可沒收抵押品,以作抵債。 至於無抵押貸款,顧名思義是不涉及任何抵押品,一般個人貸款、稅貸,以至信用卡簽賬,都屬這個類別。由於沒有抵押品,銀行或財務機構審批貸款時,將考慮借款人的信貸評分、還款能力等因素,而最終批出的利率,通常比有抵押貸款高。
借貸成本是指借款人為取得貸款而支付的額外開支,利息通常是最主要借貸成本,此外借款人亦有可能被收取各式各類手續費。在私人貸款市場,最常用的利息計算方式是「實際年利率」(APR),指的是計算利息加上所有其他費用所得的最終利率。金管局認可機構均採用相同準則計算APR,因此APR是了解及比較借貸成本的實用數據。 APR按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄及還款期等因素而有所不同,並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。
申請私人貸款途徑方面,主要分為網上、熱線電話及親臨分行3種。近年有銀行及財務機構推出網上貸款批核服務,只須在網上或手機app填妥資料,並上載身份證明文件即可完成申請,屬市面上申請私人貸款的最簡單方法。 另外,大多數銀行及財務機構要求借款人提供住址證明及入息證明,在有需要時可能要求提供更多額外證明。借錢時,申請人向銀行遞交的文件及資料必須是真實無訛,否則可能牽涉行使虛假文書罪、欺詐等刑事罪行。
環聯(TransUnion,簡稱TU)是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。申請信用卡、私人貸款等服務時,金融機構均會查詢借款人的報告。信貸評分共分10級,以A級為最高,J級為最低。報告內的資料包括借款人信貸使用情況、還款紀錄、債務追討、破產、清盤訴訟、兩年內被銀行及財務機構查閱報告的紀錄等。 個人信貸報評級反映着借款人的理財能力及信譽,如曾逾期還款,這筆資料會保留在報告內5年、破產紀錄則會保存8年。不良信貸記錄及評分,將影響申請貸款時獲批的機會,以至年利率和其他優惠。因此,我們平日應養成準時還款的良好習慣。
借私人貸款時,常見的衍生費用包括申請手續費、提前還款費用、逾期還款手續費及罰息等,申請前須清楚了解收費及所有「隱藏成本」,免失預算。 🎁天星銀行迎新:總值高達HK$633獎賞,存息高達6.88%由即日起至2024年3月31日,新客戶輸入邀請碼【PLANTO】成功開立天星銀行airstar bank戶口,可享總值高達HK$633獎賞。
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AEON「貸靈活」私人貸款計劃條款及細則: AEON會參考申請人於環聯資訊有限公司之信貸報告及客戶所提交之申請文件。 最終批核之結果及貸款之細節(包括但不限於貸款額、貸款利率及期數),將受申請人之信貸紀錄及申請人之財政狀況所影響,因此批核結果或會與申請人要求之貸款額、貸款利率、期數和/或其他貸款要求有所不同。 申請人必須提供有效的個人港元本地銀行戶口資料作自動轉賬及每月還款扣賬之用。 貸款確認後,一般情況下貸款金額可經「轉數快」24x7即時存入指定銀行,惟相關銀行/機構或設有收款限制,實際入賬情況及時間須根據相關銀行/機構的處理和決定。