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  6. 其他人也問了

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  11. 【汽車保險比較】5大影響三保及全保價錢因素 | MoneyHero

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    • 「三保」屬法例要求
    • 影響保費因素多:車保比較
    • 為何車保保費會有所不同?
    • 有車保仍要付自負額
    • 網上投保簡單又有保障
    • 精選汽車/私人貸款

    首先你要知道,買車保是必須的。根據《汽車保險(第三者風險)條例》(第272章)第4條,任何人在道路上使用汽車,或允許任何其他人在道路上使用汽車,必須購備有效的汽車第三者風險保險,否則屬違法,可被處罰款$10,000及監禁12個月。 第三者風險保險,又稱第三者責任保險,或簡稱「三保」。「三保」故名思義,即是對車主/ 保單持有人以外的第三者之人身傷亡及其財物損失作出賠償;除「三保」外,車主亦可選擇保障更全面的「全保」,即綜合汽車保險。 「全保」除了包括「三保」的保障外,物主/ 保單持有人的車輛若因水災、火災、交通意外及盜竊等帶來的損失亦可獲賠償。部分保險公司亦會就「全保」,向客戶提供額外的保障或支援服務,例如指定期內的「新車車價保障」、擋風玻璃保障及緊急路面支援服務等,車主可就個人需要選擇合適的保險公司及計劃投保。 相關文章︰汽車貸款 ,點先至最抵?5招教你精明借錢買靚車 [回頁首]

    「全保」保障較全面,在同等條件下,保費自然會較「三保」為高。不論「全保」或「三保」,車主固然希望保費愈低愈好,畢竟在香港「養車」支出絕對不輕。不過,承保的保險公司亦需要根據多項因素去進行風險評估,以釐定保費,而每間保險公司的尺度和側重點亦各有不同,故此車保的保費並不如家居保險及旅遊保險等大致有既定價格水平。一般而言,汽車的市值、性能、司機的駕駛紀錄、駕駛年資、年齡、職業、索償紀綠及交通違規紀錄等均屬於影響保費高低的因素。 為了讓各位更容易明白不同因素對車保保費釐定的影響,編輯決定舉出例子以作說明。例子主角之一的Peter 是一位90後,今年25歲,從事銀行文職工作,他於20歲時成功考牌,今年決定購買一生第一部車;另一位主角是Peter 的上司David,是一位70後,今年45歲,同樣是20歲時考獲車牌,已「養車」多年,今年決定換車獎勵自己。雖然身處同一銀行及同一部門工作,但Peter 與David 的年齡和牌齡均大相逕庭,究竟他們獲得的車保報價差別有多大呢? MoneyHero選擇多款熱門的汽車車款(包括平民化小型車、中檔及高檔次房車、電動車、七人車等),以不同車型於網上索取5間主流承保保險公司的報價,並收錄於下表。

    1.車主駕駛經驗最重要

    在影響保費高低的芸芸條件之中,車主/ 保單持有人的年齡以及駕駛經驗可說是比較決定性的一環。可能大家都聽聞過,不少保險公司拒絕對年齡25歲以下,或其駕駛經驗(牌齡)少於2年的車主承保。這方面也不難理解,一來年青人身的危機意識一般相對中年人較低,二來駕駛經驗不足,發生意外的機率亦當然較高。當然,市面上亦有保險公司願意為這類高風險客戶承保,不過保費當然會較高,以「三保」而言,一般達到富經驗中年駕駛者保費的數倍。此外,未滿25歲或牌齡不足2年的司機於索償時亦須支付額外的自負額(Excess,俗稱墊底費)。

    2.續保靠NCD減保費

    從綜合報價的圖表中,不難看到Peter 獲得的車保報價均較David 為高,除了本身年齡上的差別,更重要的是David 一直有「養車」,而且連續多年作為車主投購車保,故他已累積了60%的NCD (No Claim Discount),獲得的報價亦自然較低。 反之,假設David 有一同年的朋友,亦有25年牌齡,但從未以車主身份投購車保,即是他的NCD是0%,他所獲得的報價會較David為高,甚至與Peter所獲的報價相若。 剛提到的NCD,又稱NCB(No Claim Bonus)或無索償折扣。NCD是車保獨有的獎勵機制,意思是如果投保人於投保後1年內沒有任何索償,到第2年續保的時候,保險公司就會給予該投保人特定的折扣率。本港一般保險公司就私家車車 保提供的NCD如下^: 第1年的NCD:20% 第2年的NCD:30% 第3年的NCD:40% 第4年的NCD:50% 第5年的NCD:60% (最高的可累積水平) ^上述折扣率只供參考,各保險公司的NCD政策或有不同。商用車輛(如輕型貨車)第1年的NCD為一般為10%,最大可累積NCD僅為30%。 由此可見,若車主已連續投保5年而並...

    3.車輛性能影響「三保」

    除上述車主年齡、牌齡及NCD的因素外,車輛的市值及性能亦對保費有明顯的影響。先說汽車性能,這個因素在「三保」保費上的影響較明顯,性能較佳、馬力較大的汽車因失控發生意外的機會較普通小型或家庭的代步車為大,正如 電影有講「車惡過人」就是這樣的情況。由圖表可見,有平民跑車之稱的Volkswagen Golf GTI的「三保」保費大致上都較其他車款為高。

    投購了車保,並不代表投保人於索償或被索償時完全不需要付出一分一毫。各類車保保單內都有列明自負額,即是保險公司理賠時,投保人需要承擔的部分。舉例說「全保」保單持有人的車輛被盜,需要向保險公司索償10萬元,但保單訂明「盜竊損毀自負額」(Theft Excess)為1萬元,在這情況下保險公司最多只會理賠9萬元。 除了文中初段提過的「年輕司機自負額」(Young Driver Excess)及「經驗不足司機自負額」(Inexperienced Driver Excess)之外,車保保單常見都自負額亦有「不記名司機自負額」(Unnamed Driver Excess)、「停泊損毀自負額」(Parking Excess)及「第三者財物損失自負額」(Third Party Property Damage Excess)等。投保人選擇車保時,除了比較保費及保障範圍外,亦要留意自負額,因即使是同類型的自負額,在不同保單計劃下的相關金額差距可達10倍或更多,故此確有必要看清楚有關條款,避免有意外時大失預算。 [回頁首]

    最後一個溫馨提示,認識不少朋友買車時都會委託車行或經紀辦理車保投保事宜,相信是由於方便省時。不過,編輯強烈建議各位車主/ 準車主親力親為去比較及選舉合適的車保計畫,畢竟市面上不少中介人都會過河濕腳,收取的保費中多少會包含中介費用或有「水份」;更重要的是在假手於人的情況下,投保人對中介人為你選取的車保計劃的條款細則(如保障範圍及自負額等)均未必清楚了解。到意外發生時,則恨錯難返。 目前大部分提供汽車保險的保險公司均提供網上即時報價,投保人只需於保險公司網頁上輸入簡單資料,大部分車款均可即時索取保費報價,報價過程大致可於3分鐘內完成,非常簡單方便。獲取報價後,投保人亦可了解自負額等重要資料。 [回頁首] 買車除了車保之外,更重要是要預備「彈藥」買得心頭好。購買一輛質素較佳的二手車動輒亦要十萬八萬,不少都會選擇以貸款融資,分期供款。如欲了解更多有關汽車貸款的資料,不妨登上我們的汽車貸款平台,比較各大銀行及財務機構提供的貸款方案,讓你可輕鬆做車主! MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽

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