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- 什麼是「壓力測試」?
- 什麼是「供款佔入息比率」？
- 怎樣計算「壓力測試」?
- 「壓力測試」五大常見問題
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「壓力測試」是金管局在2010年要求銀行實施的一項審批按揭條件。過往買家申請銀行按揭，一般「供款佔入息」不多於五成已經可以，但在2010年起，申請按揭時要通過兩關。第一關，就是「供款佔入息比率」不得多於五成外；第二關，還需假設在現水平按息上升兩厘後，供款佔申請人月入不多於60%水平。其後，因二手樓價繼續攀升，終在2013年2月，政府把第二關的門檻進一步提升，需假設按息由現水平上升至三厘。隨著美國加息，金管局於2022年9月23日公布，將壓力測試要求重新放寬至假設加息兩厘，供款不能超過入息60%。 其後，金管局於2024年2月28日公布，美國加息周期可能步入尾聲，未來一段時間本港按揭息率進一步上升的機會較低。有見及此，金管局認為適宜暫停實施按揭的壓力測試要求，新安排適用於2024年2月28日或...
一般來說，我們向銀行承造按揭時，銀行會計算借款人的「供款佔入息比率」(DTI) DEBT TO INCOME RATIO，亦即借貸人每月總債務有幾多，並對照他們入息而定。以首次置業的買家計，要在按息加兩厘後，供款不超過入息的60%。但如果屬於第二套房，或者非自用性質，要求會再高一點，供款佔入息不可高於50%。
計算例子
用100萬元貸款額做例子，以現時息口2.875厘，樓按攤分30年來計算，每月供款就是3,951元，供款佔入息不多於一半去計算，月入有7,902元會通過第一關。但要通過「壓力測試」，則需要在現水平息口上調兩厘，月供變為4,149元，供款佔入息不多於六成的話，月入需要有8,820元才過到第二關。
簡單計算方程式
簡單來說，如果你每借貸一百萬元，在現行的按揭息率、及最長供款年期下，你每個月大約要預有8,820元入息，就可通過「壓力測試」；如果借貸二百萬元，則上調一倍，大約有17,640元收入便可以；以至一千萬元就要88,200元就足夠，如此類推。
問題1: 究竟我要有多少「收入」才可通過壓力測試?
答: 影響「壓力測試」的其中一個關鍵因素，就是申請人的「入息」，成為了銀行衡量借貸人實力因素之一。因此，怎樣去計算「收入」，就成為了能否通過「壓力測試」的重要元素。問題是市場上部份人屬於固定受薪外，也有一些屬非固定受薪，銀行也會採取不同策略來應對。
問題2: 如果我本身屬於「非固定收入」人士，銀行在審批按揭時，要通過「壓力測試」的難度會否增加?
答: 會! 如果「非固定收入」人士，銀行在審批按揭要求的入息證明文件較長外，背後還要視乎銀行怎樣看待「浮動收入」。下文會詳述「浮動收入」的各種計算。同時，值得注意，如果「首置客」打算申請「按揭保險」時，因按揭證券公司只接受「固定受薪」的首置買家申請，故按揭證券公司是不會接受「浮動收入」作為入息一部份。
問題3: 如果我本身有一些「隱藏債務」，銀行審批按揭時，會否影響「壓力測試」?
答: 絕對會! 「收入」直接影響供款佔入息比率，從而影響到「壓力測試」之外，如果借貸人本身有一些「債務」未清，是會影響銀行估算申請人的「收入」水平。特別是信用咭貸款、或一些私人貸款，均對計算「壓力測試」有影響。
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2022年9月，基於銀行上調最優惠利率，考慮到當時的按息狀況，金管局決定把壓力測試鬆綁，改至2010年時只需假設加兩厘的情況，只是鬆綁至今超過一年，但樓市卻仍然未有任何起息，令市場討論是否仍需要沿用壓測?
新冠肺炎稍為緩和，但對經濟打擊卻是剛開始浮現。金管局公布第一季負資產宗數，攀升至384宗，創出十五個季度以來的新高，背後跟去年特首林鄭月娥放寬按揭保險，刺激大批買家以低首期、高槓桿原理入市，為負資產問題埋下伏線有關。
1. 「臨時買賣合約」並沒有標準格式，但無論地產代理監管局、或香港律師會也有一些「臨時買賣合約」的藍本可供參考 (可按我跳往) 。 「臨時買賣合約」多數會包括一些條款，包括物業的地址和售價、臨時訂金（細訂）、加付訂金（大訂）、何時簽署正式買賣合約、交易完成的日期等。 我們會詳述如下: 本文目錄. 如果要知簽臨約前的基本注意事項，可細閱我們之前的文章. 【臨時買賣合約】簽名前要留意什麼？ 買樓細訂金要付多少？ 初次置業懶人包【新盤2020】成交流程、按揭、折扣優惠、重點項目全攻略【二手樓買賣程序】睇樓、雜費、查凶宅、簽約、按揭懶人包【居屋2020】最新申請日期、四大屋苑分析、資產、入息懶人包【租樓注意事項】租樓流程、租約、按金、印花稅全攻略！
4 天前 · 描述. 實用面積382呎，連露台一房單位. 租金連部分傢私及家電. 特長高樓底客廳連露台，開放式廚房. 座向北至東北，眺望畢架山. 靚裝會所，有24小時健身房、游泳池、麻雀室等設施. 長沙灣及深水埗地鐵站（步行5分鐘），往港九新界各區巴士站（步行1分鐘 ...
交樓手工馬虎. 雖然驗樓單位不是整幢大廈的最細戶型，但整體格局已能一眼望透，窄長客飯廳外接露台，即使驗樓單位處於低層，但由於基座墊得高，仍可穿過前方舊樓，望開揚深水埗都市景。 景色怡人，但交樓手工卻有點嚇人。 詹Sir俯身一望，已發現露台門的不銹鋼片充滿銹漬，鋼片未入伙已經生銹，印象分自然大減。 抬頭看看，也不難發現馬虎的手工，大廈外牆瓦仔鋪砌不工整，露台頂的駁口造工差勁，掃口有很多空隙，驗樓師詹濟南直言師傅只需花幾分鐘已能執修得很好，但最終卻懶做。 磁磚撞崩沒更換. 其實單位的鋪磚手工也一般，露台外牆，以至客廳地板磚撞崩了卻沒有更換、大門雲石門檻崩裂、廳房的地腳線有釘孔也沒有填補。 進入睡房，驟眼看似無大問題，但細心一看，磁磚與牆身不平衡，兩邊牆身的磁磚總共相差了20毫米。
