銀行借貸利息計算 相關
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2021年12月11日 · 本文為大家一一解構。 甚麼是「78法則」？ 要了解提早還款有沒有節省到利息，首先要懂得借貸機構利息的計算方法。 在分期還款上一般銀行及財務機構不是平均分配每期還款額中本金及利息的比例，而是採用「78法則」。 以12個月還款期為例，每期還款金額相同，而利息會是分為78份，這來自把還款期數相加12 + 11 + 10 +…3 + 2 + 1 = 78。 第一期還款中的利息支出就會按總利息12/78分攤，第二期還款的利息支出就總利息11/78分攤，如此類推。 按此方法，雖然每期還款金額相同，但是在初期的還款中，利息所佔比例會較多，本金較少，而愈到後期的還款，利息所佔的比例會遞減。 相關文章：股票．巴菲特｜8大逆市投資術新手必學 一原因支持借貸也要入市. + 20.
- 全期利息開支變相增加
- 「還息不還本」 猶如再借錢
- 部分還款、按揭掛鈎戶口可抵銷利息支出
簡單而言，「還息不還本」猶如額外繳付利息，換取6至12個月的喘息空間。以1,000萬元樓價為例，在6成按揭貸款額，按息2.35厘，25年還款年期下，全期總利息本應為1,939,800元。如果業主於供款第2年（即第13期）申請「還息不還本」12個月，當時尚欠本金為5,821,493元，每月「還息」1.14萬元，12個月合共繳付了13.68萬元的利息開支，而由於期內不用「還本」（共約18萬元），因此12個月後，尚欠本金不變，仍為5,821,493元。 換言之，如果貸款者為了暫緩償還一年的本金，在上述例子為18萬元，須額外多繳13.68萬元的利息，令全期總利息開支由原來1,939,800元，升至2,076,600元。 由於償還按揭貸款的初期，客戶每月供款主要是還利息，到後期才較多是償還本金。因此，...
上述例子顯示，利用「還息不還本」的周轉方式，等於向銀行借入當時12個月的本金支出，再攤分於往後的年期以複利計算利息開支。故此，申請「還息不還本」時還款年期愈早，所增加的利息成本愈高。 星之谷按揭行政總裁莊錦輝解釋指，「還息不還本」的確可以為客戶提供資金周轉，但由於未償還的本金，會在未來的還款期以複利利息計算，亦相當於以尚欠本金的年利率價值，以上述第2年還款年申請為例，未償還的本金將攤分在未來24年，並以複利償還，導致出現未償還1年的18萬元本金而產生13.68萬元的利息。
中原按揭董事總經理王美鳳指，其實「還息不還本」主要為客戶提供短期周轉，若然客戶度過困難時期後，可透過不同方式，抵銷計劃內所產生的利息。她提出，例如客戶在日後財務狀況回復正常後，將額外資金作部分還款（Partial Payment），又或者將資金存入按揭儲蓄掛鈎（Mortgage Link）高息戶口，以抵銷過去額外的利息支出。 另外，莊錦輝提醒業主，若選用「還息不還本」計劃後，應預先計劃財務狀況改善後有所行動，例如利用周轉所得的資金投資，以獲得比按揭利率更高的回報。他又指，如果業主是為了短期周轉，其實亦可考慮市場上的私人貸款。以網上私人貸款為例，借入20萬分5年攤還，每月還款大約3,400元，期內產生的利息及手續費約1萬元。
2020年8月20日 · 中國. 即時中國. 最高法修訂民間借貸利率規定 調低司法保護上限至15.4% 撰文：姜庚宇. 出版： 2020-08-20 21:00 更新：2020-08-20 21:00. 2. 據最高人民法院官網消息，8月20日，最高法發布新修訂的「關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定」，以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的1年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準，確定民間借貸利率的司法保護上限。 按照新規，以今年7月20日發布的1年期LPR（3.85%）的4倍計算，民間借貸利率司法保護上限為15.4%，相較於過去的24%和36%有較大幅度的下降。
2022年9月2日 · 100萬至200萬以下貸款額H按利率計算為1個月拆息（HIBOR）+1.5厘，200萬至300萬元以下為H+1.4厘，均提供現金回贈0.3厘，而300萬至500萬元以下為H+1.3厘，提供現金回贈1.4厘，而500萬至800萬元為H+1.3厘，提供現金回贈1.6厘。. 星之谷按揭轉介行政總裁莊錦輝表示 ...
2021年12月15日 · 社會新聞. 消委會｜信用卡現金透支年利率差距大 最高48厘 債務隨時滾雪球. 撰文：陳淑霞. 出版： 2021-12-15 17:48 更新：2021-12-15 17:49. 不少人會以信用卡貸款作現金周轉，消費者委員會調查發現，不同信用卡發卡機構提供的分期付款計劃，及現金透支借貸，其實際年利率差異十分懸殊，當中以現金透支的財務費用實際年利率普遍較高，由5.9%至最高47.97%不等。 消委會提醒市民，貸款成本除牽涉利息外，亦可包括相關貸款的手續費及行政費，以至逾期或提早還款所涉及的費用。 即使部分計劃標榜「免息」或「免手續費」亦可能會附帶不同的條件／限制。 金管局統計資料顯示，本港市面流通的信用卡總數達1,922萬張，即平均每人持有5張信用卡。 (資料圖片)
2022年2月6日 · 傳統分期貸款是以月平息計算出總利息，然後以（本金＋總利息）／還款期數，計算出每月固定的還款金額，雖然借款人每月償還本金，但總利息已一早計算好，不會減少。 不過 Fusion Bank 的分期貸款計劃則只會按未償還的貸款餘額計算利息，由於借款人每月會償還固定本金，隨著借款人的本金結欠愈來愈少，應繳利息亦不斷減少，加上可提前清還而無任何罰則，隨時節省更多利息支出！ 以Roger 的情況為例，他於1月26日向富融銀行提取了HK$150,000作為裝修窩居及應付疫情引致的一時財困，分24個月歸還，他需要支付的總利息只是約HK$2,100，為其節省不少利息支出。
2023年5月26日 · 目前大行對500萬元按揭額提供的現金回贈約為2.5%，回贈計算方式一般只以6成按揭上限計算，即回贈為按揭額六成的2.6%即7.8萬元（500萬×60%×2.6%）。 以30年貸款期為例，利息為H按封頂利息3.5厘計算，轉按後每月供款為22,453元，較原有封頂息3.25厘多供692元，但若能獲得2.5%回贈，減去律師費，仍足以彌補轉按後的額外供款。 法寶二：善用高息戶口. 除了轉按之外，星之谷總裁莊錦輝表示，要節省利息開支最好的方法為利用高息存款掛鈎戶口（高息戶口），賺取利息收入舒緩利息開支，而且該戶口存款屬於活期，資金仍具備靈活性，利率與供樓利息看齊。 不過要留意的是，目前不少銀行都有高息戶口，一般是樓按貸款額的50%至60%，例如貸款額為300萬元，可存放於高息戶口的資金約為150萬元。
