銀行私人借貸 相關
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2024年5月9日 · MoneyHero今天公佈一項關於香港私人貸款和消費者借貸行為的趨勢研究結果。 該研究分析由2021年3月至2023年12月為期約三年的數據，旨在了解新冠狀疫情對港人的私人貸款喜好的影響。 透過分析MoneyHero平台的自然流量及用戶申請數據，研究提供洞察分析消費者如何根據自身的財務需求和私人借貸申請要求等因素重新評估其借貸選擇。 研究：港人查詢「緊急貸款」近3年升近1倍. 其中，MoneyHero研究發現港人查詢「緊急貸款」特定產品文章的用戶流量在2021年至2023年兩年間大幅增長36.7%。 另外，研究發現消費者對持牌財務公司提供的私人借貸產品興趣增加，其中經MoneyHero平台申請的財務公司貸款與銀行貸款的申請比例由從2022年的51%增長至2023年的62%，按年升9%。
3 天前 · 美國聯儲局宣佈減息，減息周期來臨， 大新銀行信用卡及私人貸款業務主管蔡秀琼表示，若減息周期開始，本港貸款利率理應隨之有下調空間，惟需時逐步反映。需要借貸人士可緊貼息口走向，留意市場上不同的貸款產品，並按個人需要靈活考慮不同方案。
2024年5月13日 · 中銀分期「易達錢」綠色私人貸款的貸款額高達400萬港元、月薪18倍或綠色用途所需金額 (以較低者為準)，還款期長達60個月，實際年利率低至1.85%。. （中銀香港指定客戶於優惠期內透過電子渠道申請中銀分期「易達錢」綠色私人貸款，以貸款金額港幣150 ...
2022年11月13日 · 目前香港財務公司大致分兩類. 在銀行旗下經營. 獨資營運. 財務公司通常提供三類貸款. 分別是： 樓宇相關的按揭貸款. 無抵押的私人貸款. 公司股份作抵押的貸款. 買樓攻略｜財務公司的樓宇按揭貸款. 本文集中講述樓宇相關的按揭貸款。 正如上文所指，財務公司分兩類，包括銀行旗下經營和獨資經營。 兩者最大不同的是，銀行經營的財務公司，其指引和規定較嚴格，批核貸款的門檻也較高。 相反，獨資經營的財務公司批核過程則較為寬鬆。 銀行 vs 財務公司按揭比較. 不少人都會問：「究竟申請財務公司按揭，跟銀行按揭有沒有分別？ 」當然，兩者在申請要求、時間、利率方面確實有分別，請參閱以下資料： 銀行 vs 財務公司｜申請按揭所須文件. 銀行 vs 財務公司｜批核文件時間.
- 息差提升回報
- 一般保險年回報3%至4%已算不俗
- 銀行往往設有最低貸款額
- 個別銀行提供「封頂」利率
- 「保費融資」並無特定年期
- 銀行因應「保費融資」每年review
- 「保費融資」是還息不還本
- 保費融資門檻：10多萬元也可以入場
本港樓市長升長有，買樓致富大有人在，然而要儲到首期上車，根本不是易事，倘若手頭資金不夠充裕，只能眼巴巴錯失入市機會，無法受惠於低息環境。 對於手頭有一筆錢，但又未夠上車的人士來說，若果想要善用低息環境，可以考慮「保費融資」(premium financing)，即是向銀行借錢購買保單，保單的保證現金價值及非保證紅利隨著時間增長，扣除較低的利息開支，套取息差，獲取較高回報。
提至保險，相信大家都知道回報並不算很好，每年3%至4%已算不俗，而且往往要綁一段較長時間，例如八至十年，才能夠「回本」(break even)，除非是教育基金，或者用來部署退休，否則中短期的回報並不吸引。 為此，保險公司近年推出專為「保費融資」而設的保險計劃，與銀行合作，借錢給顧客購買大額人壽，套取息差，將每年回報由3%至4%，大幅提升至8%至10%。
這些人壽保單的設計是首日退保價值較高，大部分高達八成或以上，因為保單抵押給銀行，首日退保價值太低的話，銀行沒有「揸拿」，難以批出較高額度的貸款。 現時銀行大多借出保單首日退保價值的九成，換句話說，銀行借出保費的72%，顧客只需付出保費的28%便可以參與這個遊戲，不過銀行往往設有最低貸款額，一般是100萬元或以上，所以保費不能太低。
顧客最關心的當然是利率，因為利率愈低，潛在回報愈大。銀行大多以一個月同業拆息（H）為依據，例如H+1.5%，現時H是0.06%，利率約為1.56%。H現時處於極低水平，但可以浮動，隨時飆升，若果沒有「封頂」，套不到息差之餘，甚至會「蝕俾銀行」。 個別銀行提供「封頂」利率，但多以最優惠利率（P）計算，不同銀行的P不同，有所謂大P及細P，現時細P是5%，大P約5.25%。假設「封頂」利率是P-2.35%，利率可達2.9%。此外，銀行還會每年收一次手續費，約為貸款額的0.4%至0.5%。
無人能夠準確預測利率走勢，「保費融資」始終帶有一定風險，但個別銀行為顧客開設OD（Over Draft透支）戶口，類似供樓mortgage link概念，顧客若有流動資金，可以放在此處；若果利率升得高，也可以搬錢入此戶口，減輕利息負擔。 因此，「保費融資」並無特定年期，顧客可以隨時「唔玩」，但由於保單的設計，首數年並未「回本」，退保會蒙受損失，所以適合作中至長期投資，大約五至十年。
保險的滾存威力在後期，理論上「保費融資」愈長年期，回報愈佳，但長期利率走勢難以預測，而且個別保險公司的產品，將回報設計得最靚是八至十年，他們並不預期顧客參與太長時間。 銀行因應「保費融資」每年review，若果顧客定期還息，基本上可以繼續，個別銀行容許顧客於年度review時終止貸款而不收取費用，若在其他時間決定不再繼續，將會被收取手續費。
供樓是還息兼還本，供了相當年期之後，單位完全屬於業主；「保費融資」是還息不還本，每月繳付利息，「養」著保單，甚至顧客覺得回報已經足夠，或者資金有其他用途，隨時可以退保，但保單並不完全屬於你，必須清還銀行借貸本金，餘款才可以「落袋」。 樓價若果大跌，銀行可能會call loan，但保單的現金價值只會增加、不會減少，因此不會出現因為保單價值大跌而出現call loan的情況，這一點「保費融資」比買樓安全得多。
「保費融資」以前是私人銀行給高淨值客戶參與的「財技」，近年變得普及化： 1. 保費融資門檻入場，低至10多萬元也可以入場； 2. 較多人以30至40萬元入場； 3. 除了本金，銀行還要求「留置資產」，即是只存放在銀行，沒有任何利息，但可以是股票或基金等。 總結而言，「保費融資」能夠善用低息環境，套取息差，對於手頭資金不足以買樓的人來說，是相當不俗的投資方式，不過牽涉到貸款，令計算比較複雜，若果利率上升，加上保單回報不佳，令息差收窄，便會影響回報，甚至出現損失。 用不同墊底費的高端醫療＋自願醫保（VHIS）自製住院保險全面保障圈｜精叻理財 保險保單紅利解構｜英式紅利、美式紅利有何分別？甚麼是歸原紅利｜精叻理財 作者簡介：成山銀子（精叻理財）大學畢業後，一直努力工作賺錢，惟隨著歲月流逝，賺錢能力...
2022年5月26日 · 答：有機會是自己漏計私人貸款，比方信用咭欠數、供車貸款等。申請人向銀行提交相關證明文件，但卻忘記計算相關借貸。 問：什麼情況下，購買一手樓會過不到壓測引致撻訂？
2021年4月1日 · 70歲借款人＋90歲擔保人. 經我們與銀行溝通後，客人可考慮於指定銀行申請按揭，並以他的雙親作為擔保人，應能批出低息按揭，但有兩年罰息期。 經客人考慮後，他擔心未來一兩年內家人都未必能賣出物業，故此不介意有兩年罰息期，最終銀行成功批出按揭成數4成，利息為H+1.35% (鎖息上限P-2.75%，P為5.25%)的按揭貸款。 高齡人士申請按揭個案二﹕. 客人年約55歲，有私人貸款約120萬，希望以物業套現作清數，現時他月入約3.5萬，但每月私人貸款還款接近2.3萬元，在未計算按揭貸款下，他每月供款佔入息比率已高於65%。 換言之，他不還清私貸本身是無可能在銀行批出按揭的。 兩老皆已達80歲.
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